商业养老保险，你准备了吗

时间：2016/7/5 来源：中国保险报·中保网作者：王方琪

　　45岁的陈女士十年前购买了一份商业养老保险，这款产品年缴保费7万元，缴费10年。到55岁，陈女士每个月可以领取3000元养老金，直至身故。

　　陈女士表示，年轻时有必要为自己的老年生活作经济筹划。

　　陈女士有稳定的工作，有社会养老，但她认为，仅仅靠退休后国家发放的养老金不能满足自己对生活品质的要求，一般的银行储蓄又很难做到专款专用，她需要一份新“工资”。于是，她选择了商业养老保险，希望通过商业养老保险实现她的优雅养老梦。

　　其实，每个人都有必要在年轻时为老年人作筹划，尤其是经济上的筹划。

　　养老三大支柱都拥有么

　　我国养老保险可以划分为“三大支柱”体系：基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险。

　　基本养老保险是基础。

　　基本养老保险制度是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金。

　　第二支柱是企业补充养老保险。

　　企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。

　　企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。

　　第三支柱是商业养老保险。

　　据了解，目前大多数人城镇居民都拥有基本养老保险，也就是说退休后，能每月领到一笔“退休金”，这笔“退休金”能维持基本生活。

　　企业补充养老保险多指企业年金或职业年金，目前只有很少企业给职工办理了这一养老保险产品。很多有意愿加入这一计划的人，受制于企业，不能自主决定。

　　而个人能决定是否加入、购买多少的产品是商业养老保险。

　　比如上面提到的陈女士，她预计自己退休之后每月有9000元的收入就能过上比较喜欢的生活。她估计退休之后可以从基本养老保险部分每月收入6000元，那么只要用商业养老保险让自己退休后再收入3000元就可以了。

　　有必要投保商业养老保险

　　商业养老保险是基本养老保险的补充，对于每个人来说，根据自己的实际情况，购买一定的商业养老保险还是很有必要的。

　　商业养老保险具有一定的“强制性”。每个人都是年轻时赚钱能力最强，基本都不是“月光”，所以有必要养成好的储蓄习惯，为老年之后收入减少作准备。商业养老保险可以避免养老金储蓄计划出现中断现象，同时可以防止养老金不合理使用。

　　商业养老保险其实是一个专款专用的概念。也就是说，一旦有人将用来养老的钱投入到一些有风险的市场来用作其他用途，它就不能称作是养老保险金了。再举个例子说明，就是有人将这些资金拿出去投资股票、基金等，想要获得更大的利润，只是这些市场毕竟是高风险，一旦失手，就会有人失去未生活的依靠。

　　作为基本养老保险的补充，商业养老保险还是具有独特优势的。

　　首先，提供了更多种返还计划的选择。社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　其次，商业养老保险兼具储蓄与投资的功能。

　　商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

　　第三，商业养老保险可以福泽后代。

　　社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。

　　第四，商业养老保险的保障水平可以更高。

　　社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。投保人可以灵活的选择保障程度。

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