购买保障期限长的重疾险更安心

时间：2018/11/16 来源：中国保险报网作者：苏鹏

　　有一位孩子的父亲，通过朋友介绍找到了我的联系方式，为他孩子的病情向我咨询。

　　他的孩子高中的时候，有一次打篮球把脚崴了，当时还能走路，就没当一回事，过了半年左右的时间，脚部感觉不舒服，于是去医院检查，当时就被医生留下，做了踝关节的手术。几年过去，他的孩子去国外读大学，今年暑假回来告诉他，脚部感觉不是很好，又去医院检查，发现长了骨刺，就又做了手术把骨刺切掉了。他想彻底治愈孩子的伤，就询问医生有什么办法，医生告知他：可以从膝盖处取块软骨，培养一下，再把它放到脚踝那里去。他觉得这种手术规模比较大，所以辗转找人询问北京医生的看法。

　　我询问了北医三院运动医学科室的专家，得到的回复是：像这种反复扭脚，早期是韧带的事，后来慢慢伤及软骨、出现软骨损伤，又长了骨刺的情况，一般没有什么特别好的治疗办法，如果症状不是很明显，都是建议采取保守的方式，泡泡脚、带护踝、少走路等。如果症状很严重，才会考虑手术，从膝盖处取一块软骨移植，但手术后效果并不能保证。

　　我如实的把这些话转述给孩子父亲，说实话我很替这个孩子惋惜，年纪轻轻脚踝就这样了，往后的日子长着呢，还有他吃苦的时候。

　　我的老丈人的膝盖也有类似的情况，我也拿着他的病历资料去询问过医生，当时得到的回复是：这就是老年人的常见病，实在不行可以手术换一个人工的，因为人工的膝关节有使用寿命，所以一般是老年人才会建议更换。

　　踝关节、膝关节等关节部位，从韧带损伤，到软骨损伤，再到长了骨刺，这是一个比较长的过程，对于大部分人来说，需要几十年的演变，就像我的老丈人一样。而前面提到的那个学生，因为意外受伤、受伤后不注意保护等因素，把这个演变时间大大缩短了。其实，很多重疾险中包含的疾病也都是一样的，是从小毛病开始，慢慢累积才发展成重大疾病的。

　　我的一位同学，不到四十岁，某一天突然发现自己的视野变窄了，下眼底的一些地方看不到东西。眼睛看不到，当然认为这是眼科的疾病，他就去眼科查了，最后发现其实不是眼科的疾病。

　　他得的是一种老年常见病，就是眼底的血管发生堵塞，从而影响到了他的视野。但是，他在医院检查的时候，却被医生安排查了很多项目，用来排除一些其他的原因，比如遗传、比如基因等，医生这样做的原因，就是因为他岁数还小，医生不太相信他得的是老年常见病。

　　血管堵塞，就看堵在哪儿了。他和我说，他很庆幸，他堵塞的地方是在眼底，如果堵塞的不是眼底，而是心底，不敢想啊。心底哪有那么容易堵塞?但是如果供应心脏的那几根血管发生了堵塞，倒是很容易导致心肌缺血，继而引发那部分心肌坏死，到了这一步，就是心肌梗死了。

　　急性心肌梗死是重疾险必保疾病之一：

　　急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　(1)典型临床表现，例如急性胸痛等;

　　(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

　　(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

　　(4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

　　有什么办法不让血管堵塞发生呢?其实，我们都知道这是不可能的。类比楼房的水管就知道，只要是水管一直在使用，就避免不了堵塞。我们不能让血管不堵塞，我们只能让血管堵塞发生的时间尽量延后，如何延后?就是一直在推行健康的生活方式。

　　前一阵子，又有一位名人因为肝癌去世了，终年54岁。于是，有人就问，为什么因为肝癌去世的人都是50多岁呢?这其实和中国的国情有关。

　　肝癌被称为中国的国癌。肝癌在我国的发病率为25.7/10万人，占据全球之首。每年因新发和死亡患者大约占全球的一半，全球每年原发性肝癌新发病例85.4万例，中国46.6万;而每年死于原发性肝癌81万例，中国为42.2万。

　　我国肝癌的特点和其他国家不太一样，遵循“肝炎-肝硬化-肝癌”三部曲。

　　一个肝炎患者，20多岁开始，抽烟喝酒，熬夜劳累，不定时查体，经过二三十年的折腾，到50多岁得肝癌，在我们国家这是普遍现象。所以，预防肝癌实际上是从控制肝炎开始的，没得过肝炎的人要打肝炎疫苗，得过肝炎的人要注意饮食搭配，生活规律，定期检查身体。乙肝病毒携带者如果不注意的话，就很容易变成肝炎患者。

　　关节经历韧带损伤、软骨损伤、长了骨刺，乃至需要置换，血管从长了斑块、斑块脱落、阻塞血管，乃至心肌梗死，肝炎患者经历肝炎、肝硬化、肝癌，乃至因为肝癌去世，这都需要一个过程。

　　保持健康的生活方式，是可以延缓这个变化过程的。但不论如何，岁月是不会饶人的，有些事情一定会随着年龄的增长纷至沓来。做一个重疾险规划，并不是说一定会得那些重疾，只是为这些可能发生的疾病做一个准备。而这个准备是要在疾病真的发生的时候发挥作用，所以这个准备一定要更安全。

　　相比较来说，如果有购买重疾险的计划，购买一份保障期限长的重疾险，是一个更安全的选择。如果购买一年期的重疾险，到期之后的身体状况还能否支持继续购买，岁数越大越不容易确定，更何况，岁数越大，一年期重疾险的保费会越高。

　　当然，最实际的规划是，针对自己的财务状况，搭配购买多种类型的重疾险，以保证有挣钱能力时的重疾险保额能做到更高。