2018年“三责险”投保率稳步提升 保额充足度增幅可观
时间：2019/4/18
来源：金融时报
作者：钱林浩
- 新疆保险行业协会
- 新疆保险学会
对于广大车主来说，可能往往只注意到车辆的风险保障是否全面，而对风险保障程度是否充足有所忽略。事实上，后者也应该是车主们给予关注的重点。近日，中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)发布了2018年全国交通事故责任保险保障程度分析报告(以下简称“报告”)，其中就提供了诸多有参考价值的信息。
来自公安部交管局的统计数据显示，截至2018年底，全国汽车保有量为2.40亿辆，而去年在中国保信车险平台登记的全国承保交强险保单为2.30亿件，交强险投保率为95.6%，同比提高了0.4个百分点。在投保交强险的汽车中，商业三责险(以下简称“三责险”)的投保率为82.5%，同比提升1.6个百分点。具体来看，包括浙江、江苏在内的6个地区的三责险投保率同比有所下降，而河南地区的三责险投保率涨幅最大，同比提升了6.0个百分点。
在投保率呈现稳步提升的同时，报告显示，三责险保额充足度有大幅增长。2018年，全国三责险平均保额和单人死亡赔付费用平均水平分别为77.7万元和99.1万元，同比分别提升17.2%和7.7%。报告还指出，从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额(11万元)后，三责险保额整体平均保额充足度为88.3%，较去年提高了6.4个百分点。
2018年，全国三责险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口为10.3万元，比去年缩小4.3万元。从全国范围来看，除深圳、宁波、浙江、上海4个地区的交通事故责任保障缺口有所扩大外，其余32个地区的交通事故责任保障缺口均有不同程度收窄。
与此同时，根据报告公布的内容来看，地区间的风险保障程度也呈现出显著差异。整体而言，发达地区的风险管理意识较强。东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区，其中，上海、厦门、宁波、深圳等地的三责险投保率均在95%以上，而黑龙江、山西、青海、西藏等地的三责险投保率不足60%，计划单列市的投保率均高于其所在省份的其他地区。
不平衡的发展态势也在全国各地区间的三责险保额充足度方面有所体现。报告显示，2018年，重庆、四川、江西、贵州、福建、安徽等6个地区的三责险保额充足度较高，分别为117.3%、115.5%、110.0%、106.6%、103.4%、101.6%，这6个地区也实现了责任风险的完全覆盖。北京、山西、深圳则是三责险保额充足度较低的3个地区，三责险保额充足度分别为44.0%、66.2%、67.3%。报告分析指出，北京地区三责险保额充足度较低是由于死亡赔偿费用过高，约为三责险单均保额的2.5倍，因而导致北京地区三责险保额充足度最低。整体来看，2018年，全国36个省市三责险保额充足度同比均有所提升，投保率较高的计划单列市在风险覆盖程度方面则普遍低于其所在省份其他地区。
对于上述北京地区因死亡赔付费用较高而导致三责险保额充足度较低，报告内容也显示，全国各地区死亡赔付费用标准差异较大。其中，有12个省市的赔付费用标准超过100万元，20个省市处于80万元至100万元区间内，4个省市低于80万元，赔付标准最高的上海约为赔付标准最低的黑龙江的2.3倍，差额约为95万元。
从全国保障缺口水平来看，整体处于0.8万元到88.1万元之间;从地区分布来看，保障缺口最大的10个省市主要分布在东部经济发达地区，保障缺口最小的10个省市则主要分布在中西部经济欠发达地区，整体上东部经济发达地区的保障缺口大于中西部经济欠发达地区。报告表示，这主要由于各地区间三责险平均保额差异相对较小，而经济发达地区死亡赔付费用标准远远超出经济欠发达地区所导致。
由此来看，2018年，仅有32.2%的三责险保单实现了风险的充分覆盖，整体保障程度仍然较低。统计数据显示，大部分地区三责险足额保单占比偏低，仅8个地区占比超过50%，且仍有6个省市不足10%。报告也建议，经济水平较高地区死亡赔偿标准较高，三责险保障缺口较大，消费者可适当提高三责险保额，至少购买50万元以上限额的三责险，北京、上海、广东、江苏、天津、宁波、深圳、浙江、厦门、青岛等地消费者可考虑购买150万元及以上限额的三责险。
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