新保险：应用新技术，促进新融合，服务新生代

时间：2019/5/14 来源：中国保险报网作者：陈劲

　　服务新生代：为80、90后提供风险保障

　　在今天，在年轻人中，“斜杠人生”成为热潮：根据蚂蚁金服和富达国际发布的2018年《中国养老前景调查报告》，18-34岁的年轻人，平均月储蓄只有1339元。汇丰银行近期的一组调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍，人均负债超12万。麦可思研究院2018年6月发布的《2018年中国大学生就业报告》显示，2017届大学毕业生毕业半年内的离职率高达33%。2018年全国租房大数据报告显示，43%的都市白领表示愿意接受一辈子租房。但是年轻人对于保险的认同度却大大提高。众安保险2018年对健康险用户的调研数据显示：

　　42.8%的80、90后因为担心家人出现健康问题而首次购买保险。

　　我们在2018年6月对622位18-40周岁的中端医疗保险存量用户进行了专项的调研。我们发现，80.9%的用户是为自己投保健康险，其中，1/3的投保人会为自己的伴侣投保。

　　作为上有老，下有小的“夹心层”，他们既勇于承担家庭责任，又敢于追求梦想。40%的80、90后希望通过保险实现的需求是家庭担当;同时，36.1%的80、90后希望通过保险实现突破束缚、张扬个性的需求，比如旅行。我们发现，80、90后用户在成家并生育子女后，保险意识迅速激增。这一点在男性身上尤其明显。

　　正因为如此，众安保险作为第一家互联网保险公司，通过互联网这个渠道，将新一代年轻人作为自己的服务对象，希望为这样一群无畏向前的80、90后提供保障。

　　金融与技术深度融合

　　为很好地服务生活在新经济中的80、90后，近年来，整个保险行业都在促成金融与技术的深度融合。以众安保险为例：

　　为改善用户的服务体验，我们不断锤炼机器学习、图像识别等技术，截至2018年6月底，智能客服使用率达到70%，其实，航延险、退运险自动理赔率分别达到98.75%、99.58%。

　　我们将大数据技术应用到保险业务的精细化管理中，比如，在消费金融生态中，众安目前已与近百家生态场景合作，触达3000多万用户，由此衍生出万级的特征衍生变量，从而构建出全面而立体的用户画像。

　　为了应对超大规模、超多渠道、超高并发的情况，我们是金融圈内首个将核心系统搭建在云上的公司。目前，无界山核心系统可以支持90亿量级的保单，历史双十一峰值处理量达到3.2万张/秒。

　　我们还尝试在开放资产协议基础上推出保险通证，实现保险资产的通证化，从而方便用户保护数据隐私，统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;且保险公司也可在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。

　　新保险：走向全面融合

　　如今，科技对保险的赋能已从初期侧重渠道创新，转向精细化管理创新。展望未来，我们认为保险行业将更近一步，从赋能走向融合，包括价值链和技术链的融合、金融属性和服务属性的融合、线上和线下的融合、数字经济和实体经济的融合。

　　不断迭代的新兴技术将渗透从产品开发、营销、承保、理赔直至客户服务的价值链各个环节，重新定义保险流程、业务，刷新人们对于保险的认知。比如，随着无人驾驶技术发展，目前的车险形态也将发生重大变化。

　　保险公司提供的不仅仅是事后的财务补偿，而是包括事前风险预防、事中风险管控、事后风险补救的一系列服务，保险产品的金融和服务属性得到进一步融合。以碎屏险为例，用户可以实现手机一键理赔，呼叫维修商上门换屏。

　　随着技术发展，线上与线下场景深度融合。保险公司通过科技赋能，将线下的关键节点全部数据化，使之回到线上并进行优化，再反馈到线下，从而实现对线下的升级改造。

　　保险公司以用户需求为核心进行跨界整合，连接医疗、地产、农业等产业链上下游，以优质、频繁、便利的服务赢得客户信任的同时，成为推动实体经济转型创新的新引擎。

　　而在新融合的阶段，行业竞争意识也将发生转变。企业间不再是竞争对立的关系，技术让企业间从以“降本增效”为手段的自我保护般的对抗，转变为“共生共赢”的生态协同关系，市场的整体完善将得到更多的重视，更多细分领域的空白市场将得到有效挖掘。

　　从小趋势里探究新保险的大未来。新保险的内涵是应用新技术，促进新融合，服务新生代。新生代是保险业的未来增量，激活他们的保险意识、满足他们的保障需求，是我们的初心。新技术是保险业的底层基础设施，不断为产品和服务创新提供养分，是我们前行的动力。新融合强调的是产业链的协同，而不是单向的给予，为我们指明了前行的路径。

　　未来，在新技术的支撑下，通过保险公司提供的各类保险产品和保险相关服务，以及保险所连接的金融产品，新保险将帮助新生代用户构建个人的综合风险管理体系以及更完整的个人家庭资产负债表，从而托起年轻一代勇敢生活、无畏向前的精神。

　（作者单位：众安保险CEO）