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一块钱的保障计划——“药神保”背后的故事

时间:2019/5/15     来源:中国保险报网     作者:苏洁

  一块钱能做啥?或许买个冰棍还不够,但是却可以用它来买一份保障。近日,腾讯旗下保险平台微保联合互联网保险公司泰康在线、上药集团旗下镁信健康推出“抗癌特药保障计划”(简称“药神保”)。基础版是一块钱1个月,可以提供社保目录外的12种抗癌特药,包括靶向药和免疫药。如何通过保险打通上下游?背后又有哪些故事?

  为癌症病人“用药”买单

  电影《我不是药神》引申出这样三个耐人寻味的主题:第一,癌症是每个人都难以回避的话题,相关数据显示,每天平均有一万人得癌症,每分钟有7个人,一生当中发病率20%以上,肺癌、胃癌、肝癌是中国发病率最高的恶性肿瘤。第二,传统认为癌症要通过化疗和手术去治疗,但随着科学的进步,已经有了靶向药、免疫药来治疗,这是对传统治疗方式很大的补充,也是癌症治疗的新趋势,使得某些癌症的治愈率大大提升。第三,患者对抗癌特药的痛点在于,虽然说社保目录陆续增加了很多抗癌特药,但是报销比例有限,因此,用药难、用药贵成为痛点。

  微保执行董事兼CEO刘家明坦言:“正是看到了这些痛点,微保作为一家保险平台,如何联合行业为这一人群做些事情,是我们在思考的问题。我们希望通过‘药神保’积极响应国家的政策和号召,建立多层次的社会保障体系。同时,这也与腾讯集团发布的愿景‘科技向善’不谋而合。我们以普惠的价格(基础版一块钱1个月),为患癌用户提供社保目录外的抗癌特药,包括靶向药和免疫药。希望通过普惠的价格,让所有人都在社保最基本的保障上再加一层保护网。另外,大部分的商业医疗保险也是没有用药保障,而且是院内报销,所以我们也希望做到‘商保+1’,为用户和癌症之间多加一道防线。”

  由此来看,“药神保”有三个突破点:第一,保险模式的创新,当下商业健康险种类繁多,但是抗癌特药这个领域依旧存在很大的缺口,对现在的保险也是一个补充。第二,一般保险公司出险是赔钱,但是“药神保”的突破是给药,解决用药难、用药贵的难题。第三,“药神保”最大的意义是发挥了连接器的作用,连接用户、保险公司和供药平台,打通了药品供应链。

  对于这样一款保险产品,电影《我不是药神》的人物原型陆勇深有感触,“患肿瘤之后,最大的问题就是有好的药但是支付不起、承受不了这是最大的问题。作为一名慢粒白血病患者,如果早些推出这个产品的话,那两年就不会花那么多钱,后续也就不会去印度买药,所以也是提醒大家必须要有忧患意识。一块钱,一旦患癌就可以保障两年用药的话,还是可以解决很大问题。我生病之后的两年花的钱最多,第三年就慢慢减少,我希望能有更多类似的保险推出。”

  镁信健康CEO张小栋表示,“‘药神保’有升级版和基础版。升级版把中国现在已经上市的所有新药都涵盖进来了,无论是医保内还是医保外的。另外我们有动态调整的机制,有新药上市之后,在升级款当中,我们会自动纳入到产品覆盖范围之内。基础款把目前已经获批的自费品种全部放入其中,但是也有一个动态调整的机制,这个机制会随着新药审批的速度以及这些已经涵盖的药品进医保的速度来进行一个动态调整。另外,为了保证这些药在院外买得到,我们在全国布了700多家DTP药房(可直接向患者提供特药的药方),覆盖200多个城市,提供送药到家的服务,这些城市之外的患者可以便捷拿到这些药。”

  谈到三方合作契机,泰康在线CEO 刘大为表示,“我们选择平台的最重要的标准就是以客户为中心,以用户的体验为中心,真正满足用户的刚需。就像‘药神保’这样,能够满足用户患癌后用药迫切的普遍需求。”

  通过保险打通医疗产业链

  “在互联网上把产品卖出去之外,让客户能拥有更好的服务,其实是对客户更有意义的一件事情。保险除了作为一种支付手段之外,还可以起到整合上下游、整合医疗产业链的作用,同时也有一个资源再分配的功能。所以我们一直坚信,可以用‘保险+产品创新+科技’,同时打通‘保险+线下+整个医疗体系’,包括整个医药体系的对接,能够满足客户真正的、全方位、端到端的需求。”刘大为说道,“保险如果说不和服务结合,不和医疗、药物结合,那它只是一个报销手段。保险可以发挥其资源整合和资源再分配的功能,‘药神保’是一个非常好的尝试。”

  据张小栋介绍,中国有4万亿的医疗市场,45%左右是医保支付,50%是自费支付,只有5%是由保险公司在支付。“药神保”不仅仅是一款保险产品,更重要的是拥有后端持续服务的能力。可以确保的是,任何一个患者出了险,哪怕是很偏远的地方,也可以第一时间用到药。

  “大部分的商业健康险是没有这个药的保障的,但是药才是生病之后花费最大的领域,所以我非常看好整个健康险后续的发展。我们比较看重的是建立两个体系:一是资金流转的体系,如何帮助保险公司,帮助自费患者能够便捷地进行支付,降低其整体成本,同时可以便捷地在各个地方拿到这些产品。二是信息流,包括事前用药的各种审核,事中用药在什么地方可以拿到这些药品。我们希望能和保险公司、微保这样的平台共同打造一个不是以概率和杠杆作为唯一吸引力的品种,而更注重后面持续的服务以及持续的整个供应链的打通。”张小栋补充说道。

  保险科技的力量

  刘家明透露,“药神保”灰度测试一周就成为了微保最受欢迎的产品,投保转化率是微保所有产品当中最高的,是之前“微医保”的4倍,人均单数为1.37单,平均投保年龄是33岁。由此可以看出,很多人不仅为自己买,也为自己的父母和子女买,平均投保年龄偏年轻。

  线上销售产品,风控是关键。对于可能出现的逆选择风险,如何利用科技手段做好用户筛查和防控?

  刘家明表示,“风控方面,首先是和其他互联网保险公司一样首先要做一个健康告知,这个是在互联网保险当中很重要的手段。另外,我们利用腾讯大数据来做基本的风控,尽量避免风险事件发生。我们有信心,通过三方合作打通上下游供应链,充分发挥保险杠杆能力。”

  一方面是逆选择可能带来的风险问题,另外,带病人群如何也能得到相应的帮助也是三方所关注的问题。刘家明表示,微保在上线之初就携手中国初保基金会发布了“药神保特药保障公益援助计划”,用户每购买一份“药神保”,微保、泰康、镁信和相关药企都会向中国初级卫生保健基金会捐赠一元,以帮助需要特药的患癌群体。既照顾了未来的潜在患者,又照顾了现在的癌症群体。

  由此看来,通过微保平台、泰康在线、镁信健康三方协同,运用保险科技的力量打通药品供应链,创新商保支付方式,一定会产生1+1+1大于N的结果。

【新疆保险网声明】本文仅代表作者本人观点,仅供读者参考,产生风险自担,并请自行承担全部责任。
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