反欺诈 也要反惜赔
时间：2019/9/19
来源：中国保险报网
作者：章小兵
- 新疆保险行业协会
- 新疆保险学会
淅淅沥沥的小雨挡不住任何前进的脚步，一如既往地踏上征程。因为蹭朋友的车，所以有闲暇天马行空。
纵观保险业近10年，发展迅速着实喜人。原保费收入实现了近2.5倍的增长，2017年中国原保费收入一举成功超越日本，位列全球第二，2018年达到3.8万亿元，年均增长率约为15%。喜人成绩背后的保险欺诈问题，一样尤为突出。根据国际保险监管者协会(IAIS，International Association of Insurance Supervisors，又称国际保险监督官协会)测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。保守估计，我国车险行业的欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达到20%，对应每年损失超过200亿元，触目惊心。
为了社会正风，为了保险业经营环境，为了其他诚实投保人的合法权益，亦或是为了保险公司自己，保险反欺诈势在必行。
在公安部、保险监管部门、保险主体的重视下，各种反欺诈的培训、交流、中心、专项行动等等，如雨后春笋一般，一片欣欣向荣;科技赋能、培训赋能、交流赋能……业界反欺诈水平节节攀升，反欺诈手段层出不穷且日新月异，反欺诈成果琳琅满目。这是好事，无论是作为一个保险从业者，还是作业一个保险消费者，我都很乐意看到这样的场景。
我在微信公众号以“反欺诈”为关键词搜索，成批的订阅号、服务号目不暇接，有个人的，有企业的，也有官方组织的。
突然想到监管部门重视保险欺诈打击的同时，也同样重视保险消费者客户体验。毕竟涉及保险欺诈的只是小众，更多的保险消费者的消费体验还是要顾及，所以才会出台“抓服务、严监管、防风险、促发展”的监管思路。但是结果如何，保险业的拖赔、惜赔的现象是否得到了有效遏制，是否得到了改善?我不知道，也不做评价。
原保监会网站曾发过一篇健康、意外保险惜赔识别的文章，主要结论有以下几点：1.惜赔金额与保险金额、保险费正相关。健康险远高于意外险，团体险高于个人险长期保险远高于短期保险。2.对60-70年龄组拒赔率最高，惜赔金额也高于其他年龄段。3.对工人惜赔率最高，但惜赔金额低于其他职业。4.一般伤病惜赔率、拒赔率、惜赔金额均低于重大疾病、残疾。5.对非律师参与惜赔率、拒赔率虽不及律师参与，但减赔率远大于律师参与，惜赔金额也高于律师参与。6.新《保险法》实施后保险公司惜赔率、减赔率均高于实施前，惜赔金额亦高于新保险法实施前。
惜赔情况可见一斑。类似的现象在车险理赔中也有体现。
加入保险行业13年了。从第一天入行，带教老师就告诉我，我们是服务行业，理赔人员的职能是“服务、履约和风险管控”，做好客户服务的同时，该赔的就应该依法依合同约定及时履约，不该赔的就应该从严做好风险管控。至今记忆犹新，也一直在践行。
我在微信公众号又以“反惜赔”作为关键词搜索，相关的公众号、服务号没有一个，就连相近的都没有一个，触目惊心。不难理解，当聚光灯的光亮聚焦到“反欺诈”上，出现上文的繁荣景象自然在情理之中。突然萌生一个假想，会不会有些涉嫌“欺诈”的案件是因为惜赔导致的呢?我不知道，也没有答案。
不论过往，我们应该向前看。
关于“反欺诈”的欣欣向荣对比关于“反惜赔”的门可罗雀，是不是应该有一些人站出来，为“反惜赔”做一点努力?哪怕只是一次呼吁，哪怕只是一次转发，哪怕只是一次点赞……
都说“百年老店,诚信为基”。我认为保险从业人员支持“反惜赔”，不是对供职公司的不忠，反而是一种崇高的职业素养，是一种对保险行业的促进行为。
防范打击保险欺诈行为固然重要，遏制杜绝保险惜赔也应该提上日程。所以我呼吁：反惜赔和反欺诈应两手抓两手都要硬。
(作者单位：德联易控科技(北京)有限公司)
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