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反欺诈 也要反惜赔

时间:2019/9/19     来源:中国保险报网     作者:章小兵

  淅淅沥沥的小雨挡不住任何前进的脚步,一如既往地踏上征程。因为蹭朋友的车,所以有闲暇天马行空。

  纵观保险业近10年,发展迅速着实喜人。原保费收入实现了近2.5倍的增长,2017年中国原保费收入一举成功超越日本,位列全球第二,2018年达到3.8万亿元,年均增长率约为15%。喜人成绩背后的保险欺诈问题,一样尤为突出。根据国际保险监管者协会(IAIS,International Association of Insurance Supervisors,又称国际保险监督官协会)测算,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。保守估计,我国车险行业的欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达到20%,对应每年损失超过200亿元,触目惊心。

  为了社会正风,为了保险业经营环境,为了其他诚实投保人的合法权益,亦或是为了保险公司自己,保险反欺诈势在必行。

  在公安部、保险监管部门、保险主体的重视下,各种反欺诈的培训、交流、中心、专项行动等等,如雨后春笋一般,一片欣欣向荣;科技赋能、培训赋能、交流赋能……业界反欺诈水平节节攀升,反欺诈手段层出不穷且日新月异,反欺诈成果琳琅满目。这是好事,无论是作为一个保险从业者,还是作业一个保险消费者,我都很乐意看到这样的场景。

  我在微信公众号以“反欺诈”为关键词搜索,成批的订阅号、服务号目不暇接,有个人的,有企业的,也有官方组织的。

  突然想到监管部门重视保险欺诈打击的同时,也同样重视保险消费者客户体验。毕竟涉及保险欺诈的只是小众,更多的保险消费者的消费体验还是要顾及,所以才会出台“抓服务、严监管、防风险、促发展”的监管思路。但是结果如何,保险业的拖赔、惜赔的现象是否得到了有效遏制,是否得到了改善?我不知道,也不做评价。

  原保监会网站曾发过一篇健康、意外保险惜赔识别的文章,主要结论有以下几点:1.惜赔金额与保险金额、保险费正相关。健康险远高于意外险,团体险高于个人险长期保险远高于短期保险。2.对60-70年龄组拒赔率最高,惜赔金额也高于其他年龄段。3.对工人惜赔率最高,但惜赔金额低于其他职业。4.一般伤病惜赔率、拒赔率、惜赔金额均低于重大疾病、残疾。5.对非律师参与惜赔率、拒赔率虽不及律师参与,但减赔率远大于律师参与,惜赔金额也高于律师参与。6.新《保险法》实施后保险公司惜赔率、减赔率均高于实施前,惜赔金额亦高于新保险法实施前。

  惜赔情况可见一斑。类似的现象在车险理赔中也有体现。

  加入保险行业13年了。从第一天入行,带教老师就告诉我,我们是服务行业,理赔人员的职能是“服务、履约和风险管控”,做好客户服务的同时,该赔的就应该依法依合同约定及时履约,不该赔的就应该从严做好风险管控。至今记忆犹新,也一直在践行。

  我在微信公众号又以“反惜赔”作为关键词搜索,相关的公众号、服务号没有一个,就连相近的都没有一个,触目惊心。不难理解,当聚光灯的光亮聚焦到“反欺诈”上,出现上文的繁荣景象自然在情理之中。突然萌生一个假想,会不会有些涉嫌“欺诈”的案件是因为惜赔导致的呢?我不知道,也没有答案。

  不论过往,我们应该向前看。

  关于“反欺诈”的欣欣向荣对比关于“反惜赔”的门可罗雀,是不是应该有一些人站出来,为“反惜赔”做一点努力?哪怕只是一次呼吁,哪怕只是一次转发,哪怕只是一次点赞……

  都说“百年老店,诚信为基”。我认为保险从业人员支持“反惜赔”,不是对供职公司的不忠,反而是一种崇高的职业素养,是一种对保险行业的促进行为。

  防范打击保险欺诈行为固然重要,遏制杜绝保险惜赔也应该提上日程。所以我呼吁:反惜赔和反欺诈应两手抓两手都要硬。

  (作者单位:德联易控科技(北京)有限公司)

【新疆保险网声明】本文仅代表作者本人观点,仅供读者参考,产生风险自担,并请自行承担全部责任。
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