一份保险，给了癌症患者活下去的勇气

　　2018年，一部讲述癌症患者用药难、用药贵的影片《我不是药神》引起社会强烈反响。影片的核心反映的是“看病贵看病难”这个和每个人的生活都息息相关的社会问题，切入点却是印度高仿特效药。

　　电影人物原型陆勇在接受媒体采访时表示，“2002年8月，自己被确诊为白血病，在寻找骨髓配型期间，他需要花高价购买瑞士诺华公司生产的抗癌药来延续生命。当时费用比较高，一天800元，一个月2.35万元，一年药费28.8万元，那时在无锡，每年可以买一套很好的房子了!”在癌症患者中，陆勇说自己算是比较幸运的了，赶上了有针对他这种癌症的药物，而那时很多靶向药并没有纳入医保，甚至纳入医保以后，也只能支付一年的费用，很多人因为高额的药费和治疗费而放弃治疗，甚至是因为买不到合适的药而拖延了病情。

　　除了依靠医保外，商业保险是否能更好地发挥作用?陆勇说，是这样一份保险，让他看到了希望，同时打通了医、药、险的通道。陆勇所说的保险就是近日腾讯旗下保险平台微保联手泰康在线、镁信健康推出的已患癌人群保险——药神保·患者保障计划。

　　癌症患者“有险可买” “带病”市场潜力巨大

　　传统保险通常将癌症等带病体作为免责，一方面，险企不愿意做，是因为没有带病人群的精准画像和不确定的赔付率，风险较大;另一方面，即使有这类带病保险，价格也十分高昂，属于高端医疗或重大疾病范畴，普通百姓往往望尘莫及。而随着科技的发展和医疗水平的提高，带病人群的保险开始崭露头角。

　　继5月份推出健康人群患癌后的用药保障——药神保·抗癌特药保障计划之后，微保推出了针对已患癌人群的抗癌保障——“药神保·患者保障计划”。通过提供抗癌特药“免息分期支付”、“购药分期还款风险保障”等全方位的患者解决方案，打破了已患癌群体“无险可购”的困境。据了解，该保障目前涵盖国内已上市的全部57种抗癌特药及11种高价慢病药品，几乎覆盖全部常见癌症病种，包括肺癌、肝癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病、肾癌等，以及银屑病、丙肝、强直性脊柱炎等高药价的慢性病，解决患者家庭的刚需用药需求。首批将在10个城市近100家药房试点推广，未来将逐步拓展到更多城市。

　　纵观目前保险市场，带病保险产品鲜有，且大多是针对单一病种或者针对某些癌症的保障，多种类癌症病种且价格适中的产品匮乏，带病人群全面保障成为待开发的处女地。患癌人群在不断增长，保险需求一直都在，而且只增不减。从一组数字可以看出：中国每年有400万人确诊癌症，每年有200万的人因为癌症死亡，癌症死亡率排名全球前十。而患癌人群最迫切的需求就是能够解决在患病治疗中的用药问题及其家庭负担能力方面。

　　为何会做患癌人群的保障?微保执行董事兼CEO刘家明表示，“药神保·患者保障计划不单是保险，通过跟保险公司、银行、镁信健康平台合作，用户如果患癌，他可以去参加这个保障计划。目前来看，癌症‘低发病率，高死亡率’现象的背后除了预防和早筛意识较弱，没有得到及时的特药治疗也是重要的原因，患癌人群加入这个计划，就可以在药品的费用上得到免息分期支付。另外，如果治疗效果没有达到预期，或者投保人因意外去世，那么患者的药品分期费用就由保险公司来兜底。总结来说，就是集用药保障、分期支付、疗效于一体。”

　　作为这份保障计划的承保方，泰康在线副总裁丁峻峰介绍，对于健康人群的保险要考虑发病率，要考虑最后的治疗成本。对于已病人群则更多要考虑患者已经得了病以后，更需要的是什么。在这个过程中，将信用保障、健康保险、意外保险等几个产品组合在一起，将客户痛点结合在一起，最终设计了这样一款产品。对于用户关注的产品定价，丁峻峰介绍，会根据不同的患者、不同的病种以及使用药品的成本不同，最后会有一个差异化的定价。

　　健康人群与患病人群不同业务间，因为疗效的不同又会涉及到风险点不同，如何控制背后的风险?微保总经理兼COO谢邦杰表示，在整个保障计划中是给药不给钱，这个药也不会变现。另外，会跟着处方走，只要这个处方一发生就有使用这个计划的资格。所以整个风险的控制是依赖于医生的处方，跟着医生的处方作为承担风险的依据。

　　创新健康支付形式 打通银行+保险+药企

　　癌症的发生主要跟年龄有关，到了老年以后，发病率会比较高，所以常常是父母得癌症，负担药费的是子女。父母为了不让子女有太大的负担，如果确定能治疗好，父母为了求生，小孩为了孝顺也是会去支付，就是因为不确定会不会好，所以就放弃了，错过了最佳治疗时间。所以，真正的痛点是在决策支付的时候。

　　大家可能会认为分期付款要付昂贵的利息，可能也是雪上加霜，但是这个利息不需要病人去负担，而是保险公司替你负担。这样的话，完全把压力分摊到12个月，这样对病人来说压力就比较小了，也会鼓励病人很好地用药。

　　这份保障计划连接了保险公司、供药平台、银行，利用分期支付的模式，降低患者支付压力和支付门槛，帮助患者积极治疗，获得战胜癌症的宝贵时间。

　　镁信健康创始人兼CEO张小栋表示，整体来看，这已经不是一个传统的保险产品，而是会员保障计划，加入这个保障计划，未来可以在全国300多个城市1000多家线下药房实时拿到这些产品。最主要的是合作的渠道方是院外药房的体系以及跟药企之间的合作，所以从药品的供应和患者体验度来看还是比较好的。

　　张小栋指出，现在在国内,不少人用贷款去做医美，而癌症这种最需要的严肃医疗却没有工具来支撑。而之所以银行过去不做患癌人群的保障贷款业务，因为他们不了解其中的风险，毕竟银行不是跟疾病打交道，银行就是做资金的流通，真正可以处理这个风险的是保险公司。结合这样一个过程，可以让银行提供资金，让保险公司来承担可能会发生的风险，就给患者提供了确定性，一次性不用付这么多钱，结果就是要不治好，要不就不用还剩下的贷款，这就给了患癌人群很大的信心。

　　科技向善 保险向好

　　腾讯将“科技向善”作为企业文化的重要方向，微保作为腾讯旗下的保险平台，充分利用科技发挥了保险的价值和意义。同时，将腾讯的“连接”一切发挥到了极致。

　　“传统保险最害怕的是逆选择，害怕带病投保。但是，通过‘药神保·患者保障计划’，我们终于可以大声地说欢迎大家‘带病投保’，这个也是响应‘科技向善’，我们希望可以把保障带给真正需要的人。不但是健康的人，也希望得病的人也可以得到相应的保障，这对我们来说是非常重要的探索。”刘家明说道，“做健康人群的保险是希望找最多人来分摊风险;做患病保障的时候，正好相反不需要分摊，因为他们已经得病了，所以不需要找很多人去分摊风险。我们要做的就是精准地找到已经得病的人，来提供他们需要的保障，我们希望做更多普惠的产品，触达更多有需要的人。”

　　同时，对于慢病这个领域的保障，张小栋指出，“在不久的将来，就会有针对慢病的产品。因为慢病会引发出非常多的并发症，这后面的治疗费用就非常高，这也是需要保险产品要创新的地方。慢性病出险率可能会非常高，但是未来我们在慢病和特药如何深入打通价值链，把药企、价值链各方都引入这里面，每个人都可以在这里面获取更多的市场，最重要的是给中国老百姓除了医保以外的支付工具，可以真正帮他们降低支付的压力。”

　　科技向善，保险向好，期待更多普惠大众的金融创新产品走向市场。