骨质疏松症买什么样的保险

时间：2019/10/23 来源：中国银行保险报网作者：王方琪

　　张先生的父亲今年55岁，患有重度骨质疏松症。刚刚参加工作不久的张先生希望给父亲购买商业保险，以对未来有可能出现的疾病或者意外提供保障。

　　在保险营销员的建议下，张先生为父亲购买了一款老年人意外保险。每年的保费只有几百元，保费几十万元。

　　对于患有重度骨质疏松症的张先生的父亲来说，骨质疏松很容易导致骨折，骨折可能发生在任何部位，但在股骨近端、脊柱和手腕处最常见。其中股骨骨折尤其危险，大约20%的患者会在确诊后一年死亡，大约一半的股骨骨折患者最终会失去独立生活能力，从而需要他人看护。因此，购买护理保险也很必要。

　　是不是所有骨质疏松患者都可以购买任何保险产品呢?

　　一家保险公司核保部的郝女士表示，这是要分别对待的。继发骨质疏松，保险公司会按照继发病因来决定是否承保。原发骨质疏松，属于轻度的，重疾险可加费承保。有骨折，病史短(通常6个月内)，重疾险会加费承保。骨折遗留后遗症的，重疾险会拒保。轻度骨质疏松且年龄大于50岁，医疗险可标准承保。轻度骨质疏松且年龄小于50岁、中度的骨质疏松，医疗险标准承保，但有除外责任。重度骨质疏松，医疗险会拒保。

　　在理赔方面，如果骨质疏松症患者购买了意外险，发生事故，保险公司会根据合同约定予以理赔。但是，骨质疏松的治疗不属于重疾险理赔范围。

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　　骨质疏松的临床表现

　　1.疼痛

　　原发性骨质疏松症最常见的症状，以腰背痛多见，占疼痛患者中的70%～80%。疼痛沿脊柱向两侧扩散，仰卧或坐位时疼痛减轻，直立时后伸或久立、久坐时疼痛加剧，弯腰、咳嗽、大便用力时加重。一般骨量丢失12%以上时即可出现骨痛。老年骨质疏松症时，椎体压缩变形，脊柱前屈，肌肉疲劳甚至痉挛，产生疼痛。新近胸腰椎压缩性骨折，亦可产生急性疼痛，相应部位的脊柱棘突可有强烈压痛及叩击痛。若压迫相应的脊神经可产生四肢放射痛、双下肢感觉运动障碍、肋间神经痛、胸骨后疼痛类似心绞痛。

　　2.身长缩短、驼背

　　多在疼痛后出现。脊椎椎体前部负重量大，尤其第11、12胸椎及第3腰椎，负荷量更大，容易压缩变形，使脊椎前倾，形成驼背，随着年龄增长，骨质疏松加重，驼背曲度加大，老年人骨质疏松时椎体压缩，每椎体缩短2毫米左右，身长平均缩短3～6厘米。

　　3.骨折

　　是退行性骨质疏松症最常见和最严重的并发症。

　　4.呼吸功能下降

　　胸、腰椎压缩性骨折，脊椎后弯，胸廓畸形，可使肺活量和最大换气量显著减少，患者往往可出现胸闷、气短、呼吸困难等症状。