跳出健康险说健康险

时间：2019/11/1 来源：中国银行保险报网作者：王方琪

　　最近一段时间以来，与健康保险有关的研讨会层出不穷。在这种热闹喧嚣之中，健康险是否真正走向繁荣，这是业内人士不断探讨的话题。

　　众所周知，健康险分为四类，分别是疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类保险产品的发展并不均衡，有的高速增长，有的裹足不前，还有的多年来一直就几近忽略不计。

　　首先说疾病保险。疾病保险是占比最高、增速最快的保险产品。2018年重疾险的产品数量明显上升，有统计显示，单个产品达130种，整个市场累计覆盖重疾达到503种。

　　然而疾病保险面临的重大问题是，传统的模式难以为继。这可以从两个方面考虑，一是医疗技术的发展，改变了疾病发病率和治愈率，原有的重疾险产品的赔付率上升了。这里以甲状腺癌的赔付变化最为明显。其二，科技改变了对生命和疾病风险的认知，重疾产品开发模式受到了挑战。

　　这些问题没有真正解决，疾病保险的创新就仅仅停留在表面。目前，市场上新近出现的重疾险产品，所覆盖的重疾范围越来越广。最初6种，后来25种，然后扩展到几百种。那么，覆盖重疾越来越多，究竟是一种进步，还是一种噱头。有业内人士表示，6种重疾已经覆盖了95%左右的重疾发生率。而行业统一规范25种重疾，更是占据了98.5%。很多产品赔付中涵盖的其余重疾，本身更多是基于营销角度的尝试。显然，靠这种模式，重疾险很难有真正发展。

　　行业内有一种声音，重疾险不算真正意义上的重疾险。很多人认为，重疾险的产品特征是介于寿险和健康险之间的产品。从运营模式上看，不管产险公司、寿险公司，还是专门成立的商业重疾险公司，都没有为重疾险建立显著不同的业务模式，独立运营，所以其专业化得不到体现。保险行业能不能去改变疾病险本身的经营，能不能和医保对接，能不能和医疗具体场景对接，保险公司能不能在这些方面去做更多的文章?这些问题的解决，才会让重疾险从喧嚣中走向持续繁荣。

　　在医疗保险中，百万医疗险是近几年火热的产品类型。在其保额越来越高的时候，质疑声也越来越大。百万医疗险一般都有免赔额，大多数是一万元的免赔额，在社保报销的基础上，减掉一万元的免赔额，再进行报销。报销的范围是根据合同所规定的，有个别销售人员说，什么都报销，这不可信。据说，近期百万医疗险又见创新，百万医疗产品免费送。仔细看这款产品，其免赔额是10万元。这样的保险产品，其保障意义有多大?

　　护理保险所占份额不大，失能收入损失险则几乎可以忽略不计，就不在此处讨论了。

　　探讨健康险的发展，首先要跳出整个保险行业来看，尽可能下沉到医疗场景里，去关注医疗生态里到底有什么样的保障需求，针对客户需求角度再去做产品开发，而不是简单把自己定位在财务补偿角色。

　　探讨健康险的发展，还要真正站在客户角度看问题。如果能从客户角度，关注其具体需要什么东西，和自身风控之间做比较合适的平衡，健康险才能做出符合客户不同需求的差异化产品。