记者观察：非车险“上位”没那么简单
时间：2020/1/2
来源：中国银行保险报网
作者：张爽
近日，银保监会公布2019年前11个月保险业运行情况数据，其中，财产险公司非车险保费收入为4489亿元，同比增长超过20%，同期财产险公司整体保费增速为11%，相当于计算车险业务后，非车险业务的增速被平均掉一半。
这并不在意料之外。2019年，车险市场依旧是内外交迫，新车市场仍难走出困境。据中汽协最新数据，2019年1月—11月，我国新车销售2311万辆，同比下降9.1%，全年增幅或将收窄到-8%左右。2019年以来，监管加强处罚管理力度。据统计，2019年前三季度，28家银保监局累计对111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施，其中有两个是省级分支机构。在内外因综合作用下，2019年前三季度车险保费同比增长只有3.98%。
车险市场持续乏力让非车险业务必须挑起财产险业务的“增长重担”。截至2019年11月，非车险占财产险公司保费收入的比例达38%，有48家公司非车险保费占比上升，21家公司仅经营非车险业务。刚刚获批成立的大家财险的经营范围就不包括车险。
互联网端的表现更加典型。2019年，互联网非车险保费收入达233.86亿元，同比增长60.12%，在互联网财产险保费的比重达到61.3%，首次突破50%，也是首次高于车险规模。
非车险的快速发展不仅是财产险行业的整体增长需求，也是中小险企找寻出路的机会。与车险市场不同，非车险的集中度还未形成，产品研发能力的重要性要高于品牌知名度和线下机构数量。产品性价比够高、业务针对人群更加多元化、企业能够不断寻求差异化优势，在非车险领域便有机会实现“小而美”的梦想。
然而，非车险发展带来的风险也不容忽视。与车险业务相比，非车险业务经营需要更高水平的精算定价能力和风险管控能力。2019年前三季度，与业务快速增长同时出现的，是健康险、信用险、农险、意外险等8个险种的承保亏损。以信用保证保险为例，外部信用环境恶化叠加保险公司风险管控薄弱，信用险赔付支出大幅增加，P2P等现金贷业务接连爆雷就是前车之鉴。数据显示，2019年前三季度信用保证保险的综合成本率110.87%，承保亏损10.84亿元。
从公司经营的角度看，没有“见费出单”相关规定的非车险业务的应收保费在财产险公司应收保费中占比最大。随着保险业务获取保费难度加大，新险种的不断推出，非车险业务的增长可能会导致应收保费率和坏账率的增长，增加经营成本，加大现金流压力，影响财产险公司的整体收益。
从长远的角度看，随着保险业服务社会治理功能被逐步认可，农险、责任险拥有国家相关政策扶持，非车险整体份额占比超过车险指日可待。但非车险也必须在发展中不断提高风险控制能力、规范业务经营，才能在财产险舞台上大放异彩。
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