突发公共卫生事件管理的保险思考

时间：2020/2/13 来源：中国银行保险报网作者：王和

　　2019年末，一场突如其来的疫情，让整个中国，乃至世界陷入了一种猝不及防的“应急状态”。随着疫情的发展，疫情对社会和经济产生的损失和影响问题，逐渐引起各界的高度关注，初步研究显示，本次疫情可能导致的社会经济损失高达数万亿元，于是，社会也将目光聚焦到了保险，思考保险如何在突发公共卫生事件中发挥更大作用。
　　
　　可以肯定的是：无论是2003年的SARS，还是这次的新冠肺炎疫情，乃至许多突发性公共安全事件中，保险能够发挥的作用十分有限，与作为现代社会风险管理制度的社会要求相比，存在较大的差距。同时，在我国社会和经济发展的过程中，国家层面提出了治理体系和治理能力现代化的目标，更明确了要发挥市场在资源配置中的决定性作用。保险无疑是社会治理，特别是公共安全管理的重要组成部分，保险也是一种市场制度安排。因此，面向未来，保险应当在我国的公共安全治理，也包括突发公共卫生事件管理中发挥更大的作用，为此，提出如下建议：
　　
　　保险业应将“可持续发展”作为服务社会和经济发展的出发点和落脚点，提供针对突发公共卫生事件的，更加全面、专业和系统的产品和服务。在此基础上，高度关注可能影响可持续发展的新型风险，也包括各类新型传染性疾病风险，将其纳入“可保风险”范畴。同时，强化产业链思维，将“供应商”和“主要客户”纳入保障范围，减少风险的传染。从风险识别和风险量化两个角度入手，破解经营管理的难题，解决保险责任与费率确定的理论和技术基础，为科学经营夯实基础，提供支持和保障。
　　
　　保险业应从全面服务高质量发展出发，将突发公共卫生安全事件可能对家庭经济稳定和企业持续发展的负面影响作为管理的重点。一方面是将“各类法定传染病”作为承保风险，将营业中断保险和取消保险作为重点产品加以推广;另一方面是围绕与突发公共卫生安全事件风险高度相关的行业和企业作为重点，有针对性地开发和完善产品、技术和服务体系。同时，针对产业链化和金融化发展趋势，强化相关利益方之间的制衡与约束机制。
　　
　　保险业应进一步完善人身保险，尤其是健康保险产品体系，将各类传染病以及相关各类风险规范化地纳入保险范畴，解决好科学定价问题。如泰康人寿设立了“公共卫生及流行病防治基金”，开展相关基础领域的研究。同时，要进一步整合行业的力量，加强与医疗和卫生科研机构合作，开展疾病，特别是新型传染病风险识别和管理的研究。此外，可借鉴国外“生活方式保护保险”的推广模式，与银行的个人信贷产品结合，由银行在开展相关业务的过程中，要求借款人办理，以解决贷款人因重大疾病、意外事故和失业导致无力偿还贷款的风险，也可以有效化解家庭可能面临的突发公共卫生事件产生的负面影响。
　　
　　保险业应将企业作为突发公共卫生事件风险管理服务的重点，全面改造和完善产品、技术和服务体系，加强专业人才队伍建设。首先，要突破传统的理论和技术框架，开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的营业中断保险和取消保险产品。其次，要针对生产性和服务性企业，分门别类地开发产品。生产性企业，要特别关注营业中断和合同(订单)风险。服务性企业，要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业、金融企业、小型企业等，建立相应的技术和服务规范体系，为科学经营和风险管理服务奠定基础。再次，银行可以将营业中断保险和取消保险作为服务性企业融资的基本条件，强化信贷风险管理，促进服务性企业的金融供给。最后，无论是突发公共卫生事件，还是营业中断保险和取消保险，均涉及大量专门技术，特别是营业中断保险，不仅需要相关的保险知识，还需要企业经营和管理会计知识，因此需要相应的技术储备和专门人才培养。
　　
　　保险业应“举一反三”，认真总结和反思农业养殖保险中各类疫情保险出现的问题。特别是要结合2019年的“非洲猪瘟”事件，从保险责任到赔偿范围，从技术标准到损失确定，尤其是要关注在“扑杀”过程中可能面临的各种问题，如“无害化处理”等。从更好地服务社会的角度出发，进一步完善产品、技术和服务体系，在构建公共卫生风险治理体系，保障人民群众食品安全的过程中发挥更大作用。
　　
　　保险业应结合车险综合改革，提供更加科学的定价体系，如利用车联网技术开展“按里程付费”和“按行驶付费”的定价模式。一旦遇到突发公共卫生事件，对于停驶的车辆就可以减少保费支出，继而降低运输企业的成本支出。即使在传统汽车保险体系下，也可以通过“申报停驶”的方式，对运输企业进行“停驶退费”，以减少这些企业因公共卫生事件导致生产中断可能产生的经营压力。
　　
　　保险业应进一步加强横向合作，发挥保险在公共安全和突发公共卫生事件中的作用。2015年，我国颁布了国标《公共安全业务连续性管理体系要求》，同时在一些涉及公共安全和利益的领域，政府相关部门也制定了一系列的法律法规，明确了相关企业在突发公共卫生事件管理过程中的责任。保险业要加强与政府相关职能部门和相关行业协会的合作，积极宣导保险的风险管理作用，借鉴“旅行社责任保险”模式，通过“统保”方式，提供更加全面和专业的保障与服务。
　　
　　保险业应发挥自身的专业优势，在突发公共卫生事件的管理中，也包括在事前和事中，发挥更大作用。从事前的角度看，保险业可以通过开展业务，宣传和普及公共安全事件管理，特别是应急管理的知识，树立和增强企业和居民的公共风险防范意识，力求做到“应而不急”。从事中的角度看，近年来，保险业利用互联网医疗技术，通过“保险+”模式，积极参与全社会的健康管理和疾病问诊治疗，取得了很好的效果。如在这次“抗疫情”的过程中，一些保险机构就利用自身的“互联网医疗平台”，为广大患者提供了“轻问诊”服务，不仅提高了效率，还缓解了医疗资源紧张的矛盾，得到了客户和社会的充分肯定。
　　
　　(作者系人保财险原执行副总裁)

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