人身意外险在农村为何叫好不叫座？——以陕西榆林佳县为例

　　近些年，随着人们保险意识的提高，伴随着食品安全和环境污染等民生问题尚未得到根本解决，中国保险业市场发展迅猛，城镇居民医保普及率逼近100%，商业保险也呈级数增长态势，但参保群体以城市居民为主。
　　
　　随着农村“空心化”和“老龄化” 问题越来越突出，农村保险环境基本停留在萌芽状态，陕西银保监局驻村工作队以驻村扶贫地陕西榆林佳县为样本，选取最贴近农民生活的人身意外险对脱贫攻坚的帮扶成效进行调查分析。
　　
　　人身意外险对农民的意义
　　
　　近些年农村基础设施大幅度改善，但难以改变通村道路狭窄、崎岖的特征，农村交通工具以摩托车、农用三轮车为主，因此，农民出现意外事故的概率远大于城市居民。笔者从老中青等不同年龄结构群体来分析。
　　
　　一是农村老年人大部分还从事务农等体力劳作，驾驶或者乘坐农用车受制于年龄反应变慢，出现意外事故的概率较城市同龄人和农村其他年龄群体都偏高，意外伤害保险对其意义重大。如佳县店镇石窑村的刘某某，现年68岁，有轻微脑梗，2019年摔跤致大腿骨折，手术报销后自费 5 万余元，现依靠轮椅出入，当年被动态调整为贫困户。
　　
　　二是农村中青年群体。这部分人群本是农村的主力军，现如今大部分都成了城市的技工、职工以及农民工，部分有职工保险、部分有老板购买的意外险，更多的只有城镇居民医疗保险，他们是一家的顶梁柱，他们的意外或伤残将直接造成家庭致贫，意外伤害保险对其意义最重大。如佳县店镇乔家枣坪村乔某某，不到50岁，因驱农用车上山拉谷子，因刹车失灵导致意外，留下老婆和两个未成年小孩，上有父母，直接导致家庭贫困，脱贫难度较大。
　　
　　三是农村未成年学生及学龄前儿童。未成年小孩因“初生牛犊不怕虎”，调皮冒险频频出现意外事件，对家庭经济以及个人身体都会带来难以估量的后果。如店镇乔家枣坪村的小阿孟，年仅6岁，在家掉进开水锅里烫伤严重，手术费需要10余万元，个人仅参加了城镇居民医保，并且不在学校购买的校方责任险保障范围内，小朋友受伤后对其家庭带来了极大的冲击，得益于陕西银保监局驻村工作队发动单位职工并积极倡议轻松筹捐款，帮助小阿孟解决了医药手术费难题，将致贫风险消除在萌芽状态。
　　
　　人身意外险的推广实践
　　
　　为了积极响应国家脱贫攻坚战略部署，更好的发挥商业保险在养老保障中的作用，经过多方协调，2019年12月，佳县卫健局联合中国人寿在佳县全县针对60岁以上老人推广老年意外伤害险，每人每年仅需自付 30元（财政补贴20 元），具体保险方案如表1：

　　
　　经过县、镇、村三级层层宣传推广，据最终统计，全县共投保3285人，占全县60岁以上老年人（4.2万人）的7.82%，如此惠民的商业保险投保率竟然不及10%。
　　
　　同时从中国人寿、中国太保、平安人寿等佳县分公司调查了解到，2019年度，人身意外险投保率均不及可投保群体的10%。
　　
　　人身意外险推广难原因分析
　　
　　作为与农村每一个年龄群体生活都息息相关的人身意外险投保率不高，推广难度较大，结合驻村期间的实践调查，分析认为主要存在以下几个方面原因。
　　
　　农民的保险意识淡薄。农民长期自给自足并受制于学识、年龄等因素制约，对保险尚未形成科学客观的认识，并不是承担不起保险费用，以上述佳县推广的老年意外险收费为例，自付30元保险费占佳县2019年农村居民人均可支配收入（10392元）的0.29%，占个人全年养老金补贴的1.75%（全国农村60周岁以上老人每人至少享受143元/月的养老金），因此，保险意识欠缺是首要原因。
　　
　　保险宣传推广不到位。农村地广人稀，难以配备专业的保险推介人员，更多的是依靠政府和村干部进行代理宣传，根据实地了解，受制于利益有限或无利可图，大部分代理人宣传推广力度不够，对产品宣传推介未做到客观全面并落实到人，仅有少部分有责任心的代理人能够认真了解保险产品并进行耐心的宣传讲解，由此导致农村保险产品宣传推广不到位。
　　
　　农民不愿尝试新事物。农民长期自给自足并养成了保守和勤俭节约的习惯，再加上经济来源有限，开支比较审慎，也不愿意花钱去尝试新鲜事物，尤其是不熟悉的新事物。
　　
　　保险助力脱贫攻坚的实践与创新
　　
　　保险产品在分散风险和平滑收入方面具有业务优势，在助力脱贫攻坚进程中实践与创新也层出不穷，但实践成效仍需持续推进。
　　
　　农业保险有效保障农民财产及产业风险。佳县扶贫团除了向贫困户捐赠意外伤害及医疗保险之外，人保财险陕西分公司在佳县对口帮扶村通过农房保险、红枣保险及红枣羊保险保障农民财产和产业收入。
　　
　　“防贫保”有效防范返贫致贫风险。2017 年，中国太保在保险业内首创“防贫保”，通过政保联办建立了 “群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作”的保险防贫新模式，2019 年，太平洋产险陕西分公司将“防贫保” 在对口帮扶佳县复制推广。
　　
　　保险为金融信贷投放吃下定心丸。银行等金融机构在脱贫攻坚进程中通过信贷大力支持“三农”和产业项目发展壮大，但投放过程中风险暴露日益凸显，保险及时配套信贷投放，通过“扶贫保”、“个人信用保证保险”等贷款保证保险产品，有效缓解金融机构投放风险损失。此外，保险还可通过保险资金支农融资、再保险，与期货、慈善信托等联合开展金融助力脱贫攻坚行动。