车险综改利好UBI车险
时间：2020/9/23
来源：中国银行保险报网
作者：杨帆
9月19日起开始施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）是我国车险发展的里程碑。《指导意见》对互联网科技的支持和对里程保险（UBI）等创新产品的鼓励，给互联网车险带来了春天。互联网将给车险业务的全价值链，包括营销、承保、理赔等环节，提供新动能。
互联网营销助推车险发展
一方面，《指导意见》的实施对车险中介机构和个人影响巨大。由于单车保费和佣金比例都大幅度降低使得车险中介收益大大缩水，因此，收益锐减会倒逼大量车险中介离场给薄利多销的互联网营销模式留出空间。而在互联网车险销售市场中，流量巨头和保险公司凭借各自优势将成为主角。在流量巨头中，以蚂蚁乐驾、腾讯微保为首的互联网巨头早已在科技和运营等方面耕耘多年；而在保险公司中，以平安好车主平台为例，通过6年的精耕细作，截止到2020年3月，平安好车主APP注册用户数已超1亿，以近2500万的月活，跃居易观移动应用榜单汽车工具类应用第一位。
另一方面，根据国际同业经验，短视频广告有望成为网销车险的新宠。GEICO是全球最大车险直销公司，其“脑白金”式营销方式深入人心，目前已有共计25个不同的广告系列，渗透在电视、电影院、车载广播等领域。2016年，其广告投入费用为13.53亿美元，2017年为14亿美元，被评为2017年最会做广告的品牌。由于当前国人的注意力都在互联网短视频上，因此，短视频广告有望成为互联网车险的新战场。
UBI车险成为市场新势力
UBI是基于驾驶里程或驾驶行为来给保费定价。2017年全球约有1740万件有效UBI车险保单，增速高达26%，大约有353家保险机构推出UBI车险产品。UBI模式的长足发展，监管态度至关重要。
UBI创新最早始于美国市场，2003年对美国43个州保险监督委员会UBI计划进行政策调查显示，有37%的州不允许开展UBI，其他州的保险公司也必须证明费率结构的公平、透明和理性才能获得业务许可。直到2015年，美国全部50个州的监管部门都许可了UBI产品。而在意大利，监管部门从一开始就对UBI车险创新持开放态度。而且最近更是在立法层面给予了大力支持。
本次《指导意见》明确指出：探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。其实，UBI车险在国内早已起步，此前，众安保险推出了国内首个O2O模式共保车险——保骉车险，引入AI技术进行科技赋能，提供场景化服务；中交兴路和平安保险联合发布了国内首款UBI货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险，用可视化评分和大数据等系统助力风险评级和监控。除保险公司外，彩虹无线和里程保等保险科技公司也为UBI的落地沉淀了多年数据和技术。因此，基于物联网的UBI车险将带来承保定价模式的创新，这将成为车险市场的新势力。
理赔管理成为重中之重
《指导意见》实施后，理赔管理将成为车险运营的重中之重。长期以来，车险理赔环节是导致客户流失的重要因素，而互联网将成为化解理赔顽疾的良药之一。
《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》 显示，未来三年理赔的线上化率将达到80%以上。根据国外经验，在此基础上，理赔难题有多种解决方案。
比如，美国Progressive为给客户提供最快捷、最友善的理赔服务，投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，对所有理赔代理人进行“同理心”培训，让他们以快速解决客户问题为第一要务。新系统的投入使用不仅大大缩短了前进保险公司的理赔周期（当时保险业理赔周期平均为42天，Progressive公司使用新系统后只需6天），而且客户的满意度有了明显的提高，客户流失率下降了2/3。
国内大部分保险公司和保险科技公司在互联网科技浪潮下，也在车险理赔领域有积极的尝试。如，平安一账通对理赔进行了线上化系统再造实现了科技输出，在海内外销售互联网车险理赔技术和服务；蚂蚁金服也在不断迭代其车险理赔利器——“定损宝”，2017年6月上线的“定损宝”1.0版本，在不足一年内，就为多家保司提供理赔服务千万次。不断迭代的定损宝在大量节约理赔资源显著提高理赔效率中实现了其价值。
车险综合改革对所有市场主体来说都无异于是一场大考，而互联网给车险全价值链的降本增效作用将带来行业的巨变。
（作者单位：西安交通大学法学院）
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