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保险时讯
回归保险本源价值
时间:2020/12/1
来源:中国银行保险报网
作者:高惠丽
“重疾险”最初是做什么的?为什么会有“重疾险”的出现?
马列伯纳德博士创立了“重疾险”。他治疗的一位肺癌的患者,手术虽然做得很漂亮,因为没有足够的康复费用,导致预后很差。
“重疾险”不是用来看病的治疗费用,看病的费用“医疗险”可以承担。我们常说“重疾险”是收入损失险,是患重疾后在收入降低的情况下,有了保险的保障,生活不至于发生很大的变化。
现在我们来看一下“新重疾险”修改后的条款,“Ⅰ期甲状腺癌”不再按重疾理赔。我们来了解“Ⅰ期甲状腺癌”的预后。一般“Ⅰ期甲状腺癌”术后,我们是不统计五年生存率的,因为几乎所有的人都能活过五年,我们统计的是十年、二十年的生存率。
从生存率上我们不难想象患这种病后,他们工作和生活并没有受太大的影响。那么,在影响不大的情况下,他们获得一笔费用,这和重疾险的最初的理念不一致,所以这条修改意见的实施非常有必要。
较轻急性心肌梗死不再按重疾理赔。随着生活的改善,心脑血管的发病率在逐年递增,这也促进了医学的发展,支架、溶栓和搭桥手术的应用;心肌梗死患病后及时就医和治疗,使很多患者虽然患过心肌梗死,但是心脏的收缩和舒张功能并没有受到太大的影响。
这些患者除了日常用药,注意饮食、适当运动之外,对健康更加关注了,作息更加规律。所以我们常说,轻症的心脑血管疾病,就是给我们身体一个预警,教我们应该注意改善生活状态了。那么,这种患者很显然不能得到重疾险的理赔,因为他们并没有达到重疾险的标准。
“原位癌”不再按重疾理赔。要说清楚这个概念,我们要谈一下原位癌。原位癌是肿瘤生长没有突破基底膜,没有突破基底膜就很少有机会发生转移。一般医学上的治疗,外科切除肿瘤,不会采取进一步的放疗和化疗,只是需要临床随诊。
那么就有人会问,患过原位癌的人容易患肿瘤,还是没有患过肿瘤的人更容易患肿瘤呢?患原位癌的人患肿瘤的危险性是不是更大呢?如果原位癌的患者手术后,生活方式不发生改变,比如吸烟、喝酒、熬夜、情绪因素等一切生活方式照常,他患肿瘤的风险性确实高于正常人。但是我们重疾险理赔的不是患肿瘤的风险性。
相应的“新重疾险”增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎这三种疾病。自从我了解“重疾险”就感觉为什么没有呼吸系统疾病。这可能与我做呼吸专业有关,因为呼吸系统疾病的患者到了后期,不仅自己不能正常的工作和生活,还需要别人的照护,对一个家庭的负担还是非常重的。
我们有时候见到那种照顾生病(丈夫或妻子)很多年的人都非常敬佩,因为那种日子确实是一天一天熬过来的。如果在没有患病的之前,购买了重疾险,那么对于疾病的治疗和后期的生活,可以用“雪中送炭”来形容。
肠道是我们人体第二大免疫器官,也是我们日常营养支持的脏器,所以我们要高度重视。当肠道出现腹胀、腹泻、便秘等情况,要及早调节。克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,那就要采取很多治疗措施,甚至到最后可能要采取肠道移植。所以“新重疾险”重大器官移植也增加了肠道移植。
总结一下,我觉得”新重疾险”相比于老的“重疾险”是越来越规范了,少了投机的可能性,让需要的人得到更多的保障,更加体现了重疾险本源价值。
(作者系呼吸科副主任医师,三甲医院临床工作近20年)
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