用好保险服务“三农”——2021年中央一号文件系列解读之三

　　站在“十四五”发展新时期，保险对乡村振兴的支持作用将进一步提升。在中央一号文件的要求下，一方面，要扩大完全成本保险、特色农产品保险等惠农保险的推广范围，同时继续发展再保险、期货等特色工具；另一方面，要紧抓社保中最薄弱环节，做好广大城乡居民的医疗、养老保障服务。
　　
　　调节补贴比例 撬动种粮大县农险参保积极性
　　
　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生介绍，完全成本保险与收入保险试点自2018年开始在6个省、24个县进行试点，在此之前，农险保障额度一直较低，以稻谷、小麦、玉米三大主粮作物为例，平均保障金额为400元，仅覆盖物化成本，但实际上农户的平均生产成本在1000元左右，传统农险风险补偿水平有限。完全成本保险把新型农业生产中占比较大的人工、地租等成本纳入，而收入保险考虑到产量和价格两方面影响农户收入的风险，使得农险保障更加全面。今年中央一号文件要求“扩大稻谷、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点范围”，“有利于惠及更多农户，提高种粮积极性，推动农险保障水平进一步提升。”朱俊生表示。
　　
　　保额的增加意味着财政投入的增加，所以目前政策要求，农险补贴由中央保底，同时省、县配套补贴。朱俊生介绍，实际上种粮大县往往是财政小县，财政状况不佳，难以配套补贴支持农户参加农险。今年中央一号文件特别提出“支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例”，这是对现实矛盾的切实解决，有助于充分调动种粮大县参与农业保险的积极性，对接下来农险扩面非常有价值。
　　
　　扩大范围方面，今年中央一号文件还提及将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国。朱俊生介绍，目前中央财政补贴只涵盖16种大宗农产品，但各地往往因地制宜发展特色农产品。特色农产品种类丰富、价值较高、风险较大，农户参保意识强烈，但仅靠地方进行财政补贴力度有限，影响了特色农产品保险的推广。以奖代补政策之下，中央会以奖励方式来对各地特色农产品发挥补贴作用，对于支持地方政府更大力度拓展特色农产品保险有极大的促进作用。
　　
　　发挥保险优势 用好再保险、期货工具
　　
　　时隔多年，“健全农业再保险制度”再次被纳入中央一号文件。朱俊生认为，在中国农业再保险公司去年年底已获批开业的背景下，要以其为载体，建立健全有效的农业保险统筹协调工作机制，构建平衡商业利益与政策目标的风险共担机制，建立大灾风险分散与应急融资机制，形成直接保险、再保险、专项应急基金以及应急融资机制四层结构的农业风险分散机制，保障农业保险体系的持续稳健运行。
　　
　　近年来，我国对农产品价格风险进行市场化管理的积极探索，开发推出了包括生猪“保险+期货”在内的丰富多样的“保险+期货”创新产品，在保障广大客户保险利益的大前提下，对保险公司的经营风险实现了进一步分散，有利于农险行业的健康可持续发展。
　　
　　与此同时，朱俊生表示，“保险+期货”在运行中存在价格发现机制不健全、农产品期货交易的市场容量有限、场外期权存在缺陷、资金支持不足以及存在发生系统性风险的隐患等问题，短期内难以大面积推开。为了推动“保险+期货”的发展，要将其定位为国家粮食价格风险管理市场化手段的重要工具，逐步将其纳入政策性保险体系，建立政府与保险、期货市场的风险共担体系。
　　
　　顺应新时期要求 聚焦社保最薄弱环节
　　
　　今年中央一号文件再次聚焦城乡居民基本医疗保险制度，不过在提法上将“适当提高”财政补助和个人缴费标准换成“合理提高”。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来分析，去年强调“适当提高”是因为前年医保基金总体收支情况不太尽如人意。医保按照地区进行统筹，部分地区由于经济发展原因出现财政赤字，压力较大，提高财政补助时要基于当地情况考虑。同时，个人缴费部分由于是自愿参保，担心较大幅度提高缴费标准会引发大量人员退保。从近一两年实践发现，老百姓尤其是农村居民对参加医保较为积极，适当提高费率对参保率没有太大影响。今年的中央一号文件改成“合理提高”，是贯彻落实去年《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》，未来要根据当地人均可支配收入建立医保缴费长期、稳定的动态调整机制。
　　
　　对于去年“提高经办服务水平”系列要求，今年的中央一号文件没有提及，换成“健全重大疾病医疗保险和救助制度”。“这在今年‘十四五’规划中已经明确提出，是顺应新时期要求，在脱贫攻坚取得全面胜利的背景下，为了防止因病致贫、因病返贫而强调的工作重点，有利于充分发挥其兜底功能，为中低收入人群提供差异化的政策倾斜，‘好钢用在刀刃上’。”朱铭来表示。
　　
　　我国人口老龄化形势愈发严峻，十九届五中全会提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”。养老金是解决养老问题中的一项关键内容，由此，今年中央一号文件提出“落实城乡居民基本养老保险待遇确定和正常调整机制”。据国务院发展研究中心社会发展研究部研究员冯文猛介绍，城镇职工基本养老保险提供的退休金截至去年已连续上涨16年，全国平均每月达2600多元；相比之下，当前城乡居民基本养老保险的养老金标准依然过低，对领取这种养老金的人群维持基本生活提供的支持力度明显不足。尽管2018年人社部、财政部出台相关指导意见，提出建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制，但迄今对于调整依据、调整幅度与调整频次都没有给出明确规定。“从现有水平看，城乡居民基本养老保险是养老保险中最薄弱的环节，尽快建立明确的待遇确定和正常调整机制非常必要。”冯文猛说。