大数据助力金融风险管理
时间：2022/4/21
来源：中国银行保险报
作者：刘晓曙
《中共中央 国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》（以下简称《意见》），一方面有助于在全国范围内进一步促进生产活动的有效分工，另一方面也能进一步拉动内需从而扩大市场规模。金融业作为国民经济的重要组成部分，有必要加快融入全国统一大市场建设，进一步提升金融服务实体经济的范围和能力，实现金融业高质量发展。
金融可提供软硬件保障
金融业可通过多种方式为全国统一大市场建设提供坚实“硬件”保障。比如，通过开展多种融资方式服务于能源、交通以及信息网络的“三网”融合发展，助力建设更强资源配置力、产业带动力、价值创造力的综合网络体系；提升对于乡村振兴和特殊类型地区振兴的金融扶持力度，推进经济发展落后地区教育、医疗等公共服务基础设施建设。再如，创新服务模式支持全国性技术交易市场及数据要素市场建设，支持不同区域之间科技信息交流互动，强化并保障数据治理和数据安全。
金融业还可多措并举为全国统一大市场建设提供有效“软件”保障。比如，金融业相关监管部门进一步深化简政放权，完善跨部门协同监管，加强各类监管的衔接配合，提高金融监管的整体有效性；充分利用大数据等技术手段，加快推进智慧监管，降低金融监管成本，提升监管效率。再如，筑牢防范系统性金融风险安全底线，对金融新业态、新模式坚持监管规范和促进发展并重，防止金融脱实向虚和资本无序扩张，强化对金融垄断风险的识别、预警、防范，依法查处金融领域的不正当竞争行为。
利用金融科技做好风险管理
《意见》提出“打造统一的要素和资源市场”，这意味着未来金融业能够更充分地利用资本、技术、数据等要素提升获客能力、丰富金融产品、增强服务水平、完善风控体系，实现金融业高质量发展。
加快建设全国统一大市场，有助于实现包括股权市场、债券市场在内的多层次资本市场要素自由流动，不同类型金融机构能够进一步提升获客能力，以实现规模有序扩张。同时，依托全国统一的数据要素市场，金融机构可更好结合大数据、物联网、区块链等新技术，从企业管理水平、经营水平、信用表现、行业发展、社会责任等多维度、多特征为不同类型企业实现远程精准画像，突破传统金融服务工具的物理距离限制，进一步扩大金融服务半径。
依托全国统一大市场，金融机构能进一步丰富完善金融产品类型。依托全国统一的动产和权利担保登记系统，以商业银行为代表的金融机构能进一步摆脱传统金融服务中主要基于不动产为抵押物的业务模式，依法发展动产融资以提升服务边界。另外，商业银行也能依托全国统一大市场开展更高水平的供应链金融业务，将现有服务对象扩散至核心企业供应链更大范围内的上下游客群，向流通环节的经营主体提供更高质量的金融服务，实现金融服务实体经济规模与质量的同步提升。
依托于全国范围内统一的数据要素市场，金融机构能够实现大量线下业务的线上办理，提高服务效率并改善客户体验。同时也能进一步规范化开发利用数据资源，将大数据、AI、机器学习等技术更好嵌入业务流程，建立客户的智能营销和智能风控体系，满足数字经济时代客户对于金融服务的更高要求，真正落实“以客户为中心”的金融服务理念。另外，依托于统一的能源市场和生态环境市场，金融机构能够更好地实现与其他合作伙伴的深度结合，通过开放化、平台化方式开展能源金融和绿色金融工具的创新研发，更好满足客户多元化需求。
《意见》强调健全统一的社会信用制度，形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、全国所有区域的信用信息网络。利用全国统一信息网络上包括电商、物流、公共服务在内诸多平台的海量数据，金融机构可以进一步完善现有风控体系，大幅提升金融机构在数字经济时代对于各类风险的防范能力。同时，依托统一的数据要素市场，金融机构可以更好地运用金融科技的多种新型技术，实现风险防控全链条的自动化和智能化，大幅降低银行风控成本的同时，提升精细化风险管理能力，多维度、多视角地识别并有效管理各类金融风险。
（作者系青岛银行首席经济学家）
新疆保险