疫情催化数字金融发展

时间:2022/5/25     来源:中国银行保险报     作者:欧阳日辉 陈蕗蓉
  我国数字经济在支持抗击新冠肺炎疫情、恢复人民生产生活中发挥了重要作用,推动了数字技术与实体经济深度融合、数字经济和实体经济深度融合,赋能传统产业转型升级以及催生了新产业、新业态、新模式。数字金融在疫情的冲击下按下了发展的“快进键”。
  
  数字金融迎发展新契机
  
  疫情时代数字经济把握发展新机遇,构筑生产端、消费端和流通端新范式。就生产端而言,数字化转型助力企业打破内部生产、外部协作的物理空间限制,实现要素资源线上共享,有效提升产业协同运作效率。
  
  2021年我国网上零售额达13.08万亿元,较上年增长14.1%。线上消费的需求增加,既扩大了网上零售、生鲜电商等成熟行业市场份额,还拓展了在线医疗、直播电商等新的业务场景,促进了消费模式的转变。总体来看,数字经济下的业态模式共同组成了产业数字化的基本服务体系。
  
  数字金融开展线上化、移动化、数字化和智能化转型,打造场景化综合金融服务平台,扩大金融服务业务范围,提升服务体验,提高服务效率。金融机构以数据为基础,以数字技术为驱动打造线上金融服务,搭建非接触式服务渠道,积极发展供应链金融、智能投顾、智能风控、智能客服等,金融服务更加便捷高效。人民银行推出的数字人民币试点覆盖了餐饮服务、交通出行等应用场景,有效降低支付成本,提高支付效率。
  
  数字金融是推进数字产业化和产业数字化进程的重要驱动力。数字金融业务创新涉及支付、投融资、保险、理财、征信等领域,有助于实现资源合理配置推动经济体系优化升级。一方面,数字金融加大对关键核心技术攻关的金融支持力度,助力建设高速泛在、天地一体、云网融合、智能敏捷、绿色低碳、安全可控的智能化综合性数字信息基础设施,为数字技术创新及其产业化提供精准、安全、高效、全面的金融服务;另一方面,数字金融可以更高效地为生产、分配、流通、消费各个环节配置资源,推动数字技术与实体经济深度融合,培育“专精特新”企业和制造业单项冠军企业,助推我国经济绿色化发展。
  
  满足不同群体金融需求
  
  数字信贷助企纾困,解决融资难题。疫情冲击下,中小企业生产经营经受严峻考验,资金短缺面临倒闭风险。针对疫情下中小企业的融资需求,传统商业银行推出“战疫云贷”,专项专批简化贷款流程提升审批效率,如中信银行推出“物流e贷”“政采e贷”等线上化信用贷款产品,实现“秒批秒贷”融资服务。金融机构利用金融科技精准对接中小企业,加大力度支持长尾用户,如网商银行发布“大雁系统”,提供数字供应链小微贷款服务解决链上企业信贷需求;携程金融推出“经营贷”“程信链”产品,联合多家银行为平台内酒店和旅游供应商提供小微贷款。据统计,借助数字技术精准发放的贷款每增长1%,疫情带来的影响平均就减弱2.57%。数字信贷在借助大数据风控系统实现信用风险防范的同时,为中小微企业打通了快捷便利的获资渠道,是解决疫情下企业融资难题的强大武器。
  
  消费金融挖掘新需求,引领新消费。依托数字化技术,“互联网+服务”的消费金融新业态普及,成为后疫情时代经济增长发力点。在供给端,消费金融市场参与主体多样化、智能化,利用科技深挖消费需求实现精准营销。除了商业银行外,消费金融公司、电商平台等消费金融服务商迅速崛起,形成多层次供给体系,如以马上消费金融公司为代表的持牌消费金融公司重点围绕下沉用户提供消费信贷,建立用户画像实现智能风控,运用微信、短视频等线上营销手段做到精准引流,是银行信贷业务的重要补充。在需求端,消费金融的线上和线下渠道融合加深,应用场景逐步丰富。
  
  数字普惠金融增强新市民金融服务获得感。新市民金融服务的痛点在于个人信誉弱资质和金融机构严监管的矛盾,信息不对称和产品设计能力欠缺制约了信用下沉与扩张。为了解决新市民在创业、住房、教育、医疗等方面的金融需求,我国积极发展数字普惠金融,提升金融服务的均等性。一方面,通过加强信用基础设施建设,建立基于新市民主体特征的征信体系,利用连通的公共信用数据库实现信息共享。如建设银行自建“建行惠懂你”APP,引入税务、司法、工商等外部数据强化用户信用资质审核,扩大普惠金融服务范围。另一方面,因地制宜设计期限灵活、额度和费率适中的个性化金融产品,增强金融服务适应性,提高金融服务渗透率。如光大银行联合美团推出新市民小微生意支持计划,美团生意贷产品为超过200万合作小微商户提供信贷服务。金融机构通过强化产品和服务创新,扩大金融供给,极大提升了新市民群体金融服务的获得感和幸福感。
  
  数字金融与数字经济协同发展
  
  金融是为经济服务的,经济是金融发展的母体。数字金融和数字经济在疫情中相互赋能、成就彼此,已经进入了金融与经济协同发展阶段。今后将进一步加强数据—技术—生态协同,助推我国数字经济发展。
  
  数字金融和数字经济的核心要素是数据,重要工具是技术。建立金融行业生态,必须依托底层业务数据支撑金融科技赋能,推动数字金融产品服务智能化、业务场景结合紧密化,实现了数字金融服务模式创新。“技术”加“数据”共同驱动,有效延伸数字金融服务深度和广度,提升服务体验,助力我国乡村振兴和农村金融建设,缓解金融资源错配,跨越数字鸿沟,打造普惠金融体系。
  
  数字生态是数字化发展中各参与方共建共治共享的利益共同体。数字金融必须融入数字经济生态,助力数字经济发展过程中,实现新的增长和价值创造。消费互联网向产业互联网迈进,消费金融呈现下沉化、精细化、场景化等趋势,产业金融正加快向场景化、生态化、线上化和数字化转型。
  
  未来,数字金融发展必须深度融合数字经济新生态,紧贴实体经济重塑产业链关系,实现业务、信息和场景协同,高效精准匹配金融服务,进一步降低金融服务门槛和成本,助推实现共同富裕。数字金融只有渗透到产业链、供应链的尾部,为产业的全链路数字化转型提供普惠性、便捷性和精准性的金融服务,才能与数字经济实现同频共振。
  
  (作者单位:中央财经大学中国互联网经济研究院、金融学院)
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