“富人险”投保门槛额步步提高 究竟好在哪里？
时间：2010/4/20
来源：东方网
作者：佚名
上海、北京、浙江，近期全国各地都被一场“富人险风暴”席卷，年缴保费门槛不断被刷新：10万元、20万元、30万元甚至100万元。记者比较各类“富人险”发现，“富人险”的优势在于高保额和尊享服务，但费率与普通保险产品比没有优势
投保门槛最高100万元
本月，信诚人寿在银保渠道推出“安享未来C款”养老年金产品，投保门槛高达100万元，这刷新了刚刚由中国人寿创造的30万元的记录。“富人险”市场成为2010年保险公司鏖战最激烈的一个地带。
年初，中德安联在银行渠道推出的“盛世尊享”，件均年缴保费达到20万元，目标直指高端人群。中国人寿近期在全国推出的“福禄尊享”，缴费期为3年和5年的产品，起售点达到年缴保费30万元，可谓名副其实的“富人险”。面对劲敌，平安人寿也在3月初推出“金裕人生两全保险(分红型)”，投保基本保额为10万元的该产品，年缴保费就超过8万元。在平安为该产品设计的案例中，投保人也被定位为事业有成的人士。
北京和浙江卖得最好
对于高端险种或富人险，业内并没有一个统一定义，实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看，所谓“富人险”的年缴保费通常在10万元以上。按照保险公司内部人士的说法，一般来说选择家庭的年保费支出占年收入的比例应该控制在5%-10%比较合理。据此推算，购买一份年缴费10万元起的保险，家庭年收入应该在100万元以上；购买一份年缴费100万元起的保险，家庭年收入应超过1000万元。
尽管门槛颇高，但富人险却受到市场追捧。记者从中国人寿上海分公司了解到，作为一款“低调”销售的产品，不少市民购买了该产品，且件均保费远超过年缴30万元的起售点。而截至2月底，“盛世尊享”在中德安联银保渠道的比例已达到18%，件均保费达到34.6万元，最大一单年缴保费超过120万元。据中德安联透露，富人险卖得最好的地方是北京和浙江。
究竟好在哪里？
“富人险”究竟好在哪里？记者比较了多家保险公司推出的“富人险”产品后发现，高保额、高品质服务和私密性是其优势所在。
中德安联的“盛世尊享”整体保险解决方案能为高端客户一家三代提供全方位的保障计划。其最大卖点有三个，意外险保障达到千万元，而一般意外险的保额在百万左右；首创终身重疾康复津贴，不仅为客户准备一次性的治疗费用补偿，还可每年领取康复津贴，直至终身；VIP俱乐部高品质服务，其中包含外地五星级酒店免费住宿、全国24小时道路救援服务，是国内少有的高规格。不过，这些高端的服务对于投保人来说，也意味着成本，“盛世尊享”的费率显然高于普通的养老年金和重疾产品。
信诚人寿“安享未来C款”最大的特点是年金领取额高，年交保费门槛在100万元以上；投保简便，总保费5000万元以下免提供财务资料和体检报告，满足了银行高端客户的私密性需求。
中国人寿的“福禄尊享”和中国平安的“金裕人生”这两款产品更偏重理财功能，保障性相对较弱。两款产品均是分红型保险，自投保日满期两年后就可快速返回生存金，并可根据保单金额申请借款。
作为一款定位高端的医疗险，太平人寿“卓越人生悠享计划”突破了社保限制，所有医疗费用报销不受社保额度、社保药品、社保医疗项目和医疗材料名录限制，保额范围内皆可报销。全国范围内70多家特需医疗机构任你选择，让你畅享星级标准的尊贵医疗服务。
避税为时过早
保险公司代理人在推介“富人险”的时候，通常会强调“避税”、资产安全这样的卖点。
但有业内人士认为，所谓避税只是噱头。复旦大学保险系主任徐文虎指出，保险收益免税确实是国际通行的做法，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，因此也不在遗产税的征收之列。但是目前中国并未开征遗产税，而何时开征更是毫无定论。如果从避税角度考虑，现在购买尚为时过早。
那么，企业主会不会通过企业购买“富人险”来规避企业所得税呢？根据我国税法，对企业为员工支付各项免税之外的保险金，应在企业向保险公司缴付时并入员工当期的工资收入，按“工资、薪金所得”项目计征个人所得税，税款由企业负责代扣代缴。
真正能够起到避税作用的，是正在酝酿中的税延型养老保险，其购买时免税，领取时缴税的特点，能为企业和个人真正节省所得税的支出。
新疆保险