北京涉水险投保量猛增 保险公司将依照合同对被淹车辆尽可能宽赔快赔
时间：2012/8/2
来源：中国保险报
作者：李晓波
“在‘7·21’暴雨灾害中，我们共接到了351起车险报案，其中投保了‘发动机涉水险’的车辆仅有13台，占比还不到4%。从大地北分的整体投保情况来看，投保了该附加险的车辆占比也只有10%左右。”大地保险北京分公司理赔部总经理马强向记者介绍。
所谓“全险”不包含涉水险
一场61年不遇的大雨，把广大车主并不太熟悉的“发动机涉水险”推上了前台。据记者了解，“发动机涉水险”在一些保险公司也被称为“发动机特别损失险”，主要用于赔付发动机因进水而导致的损坏。在这次大雨中，很多报案车主以为自己上了“全险”，发动机进水就应该获得赔偿，其实不然。
“任何一份保险合同或者保险条款里面都没有‘全险’的概念，‘全险’完全是各界对商业车险合并交强险的一种错误简称。”业内专家对记者表示。保监会财产保险监管部副主任董波也指出，没有车险“全险”这一概念，保险所承担的风险是明确的，有些风险并没有在承保的责任范围内。据记者了解，通常说的所谓“全险”一般只包含交强险、车损险、第三者责任保险、不计免赔和车上人员险。类似盗抢险、玻璃破碎险、车身划痕险、自燃险和涉水险都不包含在内。
宽赔快赔并不是滥赔
针对灾害所导致的大规模损失，为加快理赔服务实效，降低灾害影响，各级监管部门和保险行业协会都出台了理赔服务意见，其中最为社会所关注的就是宽松赔付这一概念。
“宽松赔付实质上就是为了快速赔付，但这个宽赔快赔是有原则的赔，并不是不分情况的滥赔。”某公司理赔部负责人对记者表示，监管机关提出的宽赔快赔主要是指简化理赔手续，加快核保流程，在保险合同的基础上尽可能地宽赔快赔。董波也在近日接受媒体采访时表示，各保险公司要按照保险合同的约定足额、及时赔付。对一些小额案件，要减少理赔程序，放宽理赔要求，使投保人能获得及时足额赔付，以解决灾后修理或灾后生产的问题。
事实上，相关保险公司为了实施宽赔快赔，还赔付了超过原有保险责任范围的损失。据马强介绍，为提升理赔速度，对于本次灾害中损失比较严重的车辆，各公司基本都按照推定全损来处理了。但对于发动机进水这一情况，由于必须要进行拆解定损，所以定损时间会稍微长一些。
北京保险行业协会已经明确表示，车主应借助涉水险来实现发动机受损保障。据人保财险北京分公司理赔部门介绍，各家公司实际上对发动机出险也实行了宽松赔付。一般情况下，发动机如果只进水而没有损坏，车损险可以赔付发动机清洗和更换机油的费用。如果出现了二次点火等情况出现的损坏，那就只能通过涉水险来赔付了。
投保量低原因为何
记者向北京的几家大型保险公司了解到，由于以前没有出现过像今年这种大规模的涉水案件，各公司对于涉水险的投保情况没有单独进行过统计，但总体情况不会高于10%。而在同样遭遇了暴雨灾害的河北，投保涉水险的车辆更是少之又少。据记者向某产险公司河北分公司了解到，在“7·21”暴雨涉水车辆中，没有一辆车投保了“发动机涉水险”。
为何涉水险的投保率如此之低?一位4S店的保险销售人员给记者解释说，相比于划痕险和玻璃险，涉水险的出险率很低，虽然保费不高，但车主还是认为没有多大必要，所以很少附加上这个险种。“如果不是我们介绍，很多车主甚至根本不知道还有这个保险。”
另外，有媒体报道，投保量低也有保险公司刻意规避的原因。对此，相关业内人士指出，确实存在部分保险公司因为赔付成本过高而有意规避的情况，但只要客户需要，还是可以投保，并不存在拒保情况。
据了解，“发动机涉水险”的费率不高，一辆10多万元的家用车一般只需100多元，高端一些的豪华车也不过两三百元，但是一旦出险，维修费用往往高达数万元。如此高的理赔成本，如果直接放入车损险，将会大幅提高车损险的费率水平，这也是保险公司将其作为附加险单列出来的原因所在。
不过，一场暴雨灾害也让广大车主认识到了涉水险的重要性，其投保量也在近日出现了直线攀升。据记者向人保财险北京分公司了解到，在7月22日，由于灾害的损失并未完全显现，发动机特别损失险的投保量为628件，与去年7月22日相比增长并不明显。但在7月23日和24日，投保量猛增，分别达到1222件和800件，而去年同期仅为294件和278件。
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