新疆保险行业协会
新疆保险学会
新闻标题
新闻内容
新闻作者
新闻资讯
监管动态
协会动态
公司动态
保险时讯
业内聚焦
行业公告
热点链接
微新闻
政策法规
国家法律
行政法规
地方法规
行政许可
教育培训
保险课堂
专题培训
执证查询
高管考试
培训文件
文化传播
保险知识
公众宣传
脱贫攻坚
志愿服务
视频集锦
图片集锦
专题列表
自律维权
标准建设
维权工作
诚信建设
权益保护
案例分析
财险案例
寿险案例
理论实践
实务研究
理论探讨
课题发布
保险史志
社团建设
协会简介
协会章程
学会简介
学会章程
组织架构
人才招聘
服务平台
保险中介监管信息系统
新疆保险信息管理系统
新疆保险信息管理系统(旧)
趣医保险服务平台
中国银保信官网
中国银保信电子发票服务平台
调案证信息
投诉咨询
财险承保理赔信息自主查询
客服中心
会员专区
会员单位
下载专区
新疆保险网
|
保险课堂
普通家庭巧买保险抵御通胀
时间:2010/6/23
来源:中国保险报
作者:邓超义
方案一:选购稳定增长的养老保险产品
如何应付养老,在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日,这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中,有效地运用保险的理财功能,为自己攒下不低于20年的养老金呢?梁女士的困惑实际上是所有人的困惑。
理财方案
笔者建议,要在防范风险的前提下,多元化投资,选择保本、增值的保险产品。
1.现金规划建议。根据梁女士家庭开支情况,应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品,以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前梁女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元,规划基本上已经完整,但必须从配置上予以调整,适当减少股票投资比例。
2.风险管理建议。从控制风险的角度讲,保险产品是首当其冲和必不可少的。梁女士作为家庭的支柱,建议购买适量的主险和附加险,从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障,累计保额不低于50万元,保险费预算为3000元左右。
3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后,建议梁女士做稳妥的保险投资。
梁女士把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的,分散投资、激进和稳健并举为上策,建议从股市中拿出一部分资金,做稳健的保险投资。
在通货膨胀压力下,最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为,养老保险其实是一种长期的投资,一种年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类,有固定利率的年金保险,也有部分收益固定,但带分红的,也有新型的投资连结保险。
在通货膨胀的压力下,不建议购买固定利率类的养老产品,因为此类产品的投资收益是完全确定的,而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平,那么此类投资就是完全的失败。
分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。
方案二:附加分红利益抵御通胀
梁女士的困惑在普通家庭理财中确实具有代表性。一方面,随着社会经济的发展、生活水平的提高,社会大众保险意识普遍增强;另一方面,对保险在家庭理财方面的作用存在认识和理解上的误区,所以产生了困惑。
保险作为一个强大的金融工具,是对家庭可能面临的物理风险的管理,尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等,遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担,如果提前做好抵御风险的准备,不但有效地解决了经济上的负担,而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单,当家庭陷入困境它会挺身而出,帮助家庭渡过难关,是实实在在的一笔钱,也是唯一不求人的方法。当保险缴费期满,它又会默默为家庭积累资金,为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础,与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义,梁女士就不会认为保险只是每月投入一笔钱,到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑,其实保险公司在为客户提供保障的同时,也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益,有抵御通胀的作用。
目前作为家庭经济支柱,梁女士急需解决的家庭财务保障缺口有:孩子到大学的教育费用约40万元,房贷12万元,重大疾病准备16万元。通过以上分析,笔者为梁女士量身定制了保险计划。
根据保险计划,梁小姐每年只要支出7341.6元的保费,每月只需支出611.8元的保费,缴费期限20年:主险是中航三星祥和A款终身寿险(分红型),身故、高残保额20万元,保险期限为终身;附加祥和提前给付重大疾病保险保额16万元,保险期限为终身;附加优选定期寿险,身故、高度残疾保额32万元,保险期限20年;附加意外伤害医疗保险,保额1万元,保险期限1年。
作为家庭经济支柱,以上保险计划可以满足梁女士对目前家庭财务的安全规划,在此基础上梁女士还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划,使家庭财务保障更稳健。
方案三:规避风险+保全资产+合理避税
梁女士是个医生,先生是军人,说明两人的单位就有很好的福利待遇,社保和三险一金都具备,因而只要把商业保险的主险如重疾险和养老险、教育基金险规划进去即可。从梁女士的资产状况来看,她有投资意识,是进取型的家庭理财方式。太平洋的鸿运年年两全保险(分红型)就可以解决抵御通胀问题,是一款储蓄、保全、增值、避税的理财产品。每年分红,累计生息,前期每两年领钱,从60岁开始年年领钱,终身领取,还可以给儿子留一笔免税的遗产。
梁女士也有风险保障意识,只是担心如果定投了20年,20年后由于通货膨胀的原因,返还的钱贬值了。这是家庭关注和要解决的问题。太平洋寿险如意安康重疾险能很好地解决这个问题,该险种是太平洋的主打产品,集重疾保障、意外保障、养老保障、保费豁免功能等于一体的两全保险。出现风险,保险公司赔完保额还豁免未交保费,保险责任继续有效,生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足梁女士所担心的问题,既有高额的保障又达到理财的目的。
说实话,钱20年后就算存在银行同样也贬值,所以以保险的形式既规避风险,又保全资产,合理避税,实现财富增值和财富传承。在众多理财产品中保险理财是首选!
梁女士今年35岁,在一家省直医疗单位工作,丈夫为现役军人,儿子8岁,小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套,市值130万元,贷款还有12万元。有现金及活期存款1万元,股票现值12万元,基金定投每月600元,双方月收入约1万元,租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年内计划换购市中心80万—90万元住房一套,换15万—20万元汽车一辆。
协会动态
更多>>
博州保险行业协会组织召开寿险合规工作会议
5-6
石河子保险业大力开展4·15全民国家安全教育日普惠金融推进月宣传活动
5-6
石河子保险业走进电台直播间宣传普惠金融
5-6
石河子保险行业协会组织会员公司参加石河子大学校园招聘会
5-6
博州召开保险监管工作暨助力经济高质量发展推进会
5-6
公司动态
更多>>
人保财险伊犁分公司为清明祭奠保驾护航
5-6
人保财险哈密市分公司开展“普惠金融推进月”宣传活动
5-6
人保财险乌市分公司:积极应对寒潮雨雪天气守护市民安全
5-6
人保财险伊犁分公司实现农险宣传村镇全覆盖
5-6
中华财险克州分公司开展“4·15”全民国家安全教育日宣传活动
5-6
行业公告
更多>>
新疆保险学会2023年度财务收支情况
4-17
新疆保险行业协会2023年度财务收支情况
4-17
2024年新疆保险行业协会与媒体年度合作项目-结果公告
4-9
新疆保险业“科技赋能 风险减量” 服务活动比选结果公告
4-2
新疆保险销售从业人员销售资质分级分类测试管理系统-竞争性磋商公告
4-1
【新疆保险网声明】本文仅代表作者本人观点,仅供读者参考,产生风险自担,并请自行承担全部责任。