印度为银行从事保险经纪服务开绿灯

　　银行从事保险经纪服务的提议最先由印度财政部长P Chidambaram于2013年2月年度财政预算演说中提出。2013年8月8日，IRDA（印度保险监管及发展局）下发《2013年银行保险经纪人准入规则》（Licensing of Bank as Insurance Brokers Regulations 2013），允许银行从事保险经纪服务，由多家寿险及非寿险公司提供保险产品供作为保险经纪人的银行销售，以便给银行及其客户更多地选择余地。在此之前，一家印度银行仅可以作为兼业代理机构为一家寿险公司、非寿险公司或健康险公司代理销售保险产品。
　　
　　据悉，该规则不仅消除了阻碍银行为多家保险公司提供保险产品销售服务的因素，而且允许外商独资银行从事保险经纪服务，而不需要其公司高管精通保险业务知识。
　　
　　该规则对从事保险经纪服务的银行并无额外资本金要求，但依照IRDA规定的直接保险经纪公司最低存款限额，每个银行保险经纪人必须保证其银行存款不低于500万卢比（约合82400美元）。此外，该规则还规定，为取得保险经纪人资格证，每家希望从事保险经纪服务的银行要有一名专门的经理或同类职员；银行保险经纪人所得佣金不应超过每单保费的50%，且在任意会计年度内，不超过25%的银行保险经纪人经手的业务将交由寿险公司或财险公司的推广小组完成；银行保险经纪准入证书有效期为自发证日起的三年，银行保险经纪人可以在证书到期前30日内申请证书续期。
　　
　　作为独立实体从事保险经纪服务的银行必须取得RBI（印度储备银行）的许可，并接受IRDA的监管。虽然RBI的批准对于从事保险经纪业务的银行来说是必须的，但IRDA认为，一旦银行保险经纪人的保险交易产生纠纷，IRDA应具有对银行保险经纪人的监管权限。
　　
　　据印度Business Standard报道称，虽然IRDA已经允许银行从事保险经纪服务并销售多家保险公司的保险产品，但印度各大保险公司均声称在政策落实前将持保留态度。“这是积极的一步，特别是对非银行牵头的保险公司来说。”Edelweiss Tokio Life Insurance的总裁Deepak Mittal表示，“但是，我们必须观察一段时间，看从事保险经纪服务对银行是否会有盈利，以及RBI是否同意银行从事保险经纪业务。只有在这之后，我们才能展望银行保险的开放性架构。”
　　
　　保险公司，特别是非银行牵头的保险公司，由于能够通过银行获取更多营销渠道，因而力促银保开放性架构的形成。Reliance Life Insurance近期表示，由于IRDA规则允许银行从事保险经纪业务并销售多家寿险公司的保险产品，银保部门将迅速获益。IRDA的新规则受到这一私人保险领域领导者的热烈欢迎。目前，Reliance Life Insurance已经为和一些私人部门会谈做好准备，包括PUS和一些合资银行，以期待可能的紧密合作。“我们非常乐于看见IRDA为了社会各阶层数亿消费者的最佳利益采取了渐进的措施，新规则将导致银行保险新架构的产生，驱使银行及其客户因利益而结盟，通过向客户从众多寿险公司提供宽泛的保险产品选择。” Reliance Life Insurance的首席执行官Anup Rau说。
　　
　　11月29日，一直对银行从事保险经纪业务持保守态度的RBI发布一项准则草案，允许银行从事保险经纪业务。RBI准则草案具有以下特点：
　　
　　明晰的准入资格
　　
　　为了取得保险经纪人资格，银行必须保证其净资产不低于500万卢比，资本充足率必须超过10%，净不良资产比率不得超过3%，此外，银行必须保证连续三年盈利，且银行子公司及合资公司的表现也被列入考察名单。
　　
　　旁遮普国家银行和印度银行协会主席、董事长兼总经理K.R.Kamath表示：“一旦银行作为保险经纪人，其负担的责任将会更高。目前银行保险经纪人的资格准入标准已经出台，这是因为其业务具有复杂性和专业性，且需要一定经验积累。”
　　
　　根据RBI所列的准入资格，印度将近90%的上市银行有资质从事保险经纪业务。一旦银行保险经纪人资格获批，该资格证的有效期是三年，三年后资格证到期，银行必须重新申请。
　　
　　详实的问责制度
　　
　　银行保险经纪人准入资格筛出了一批业务规模小或经营不稳定的银行，问责制度则旨在保证银行了解其企业身份的转变：成为保险经纪人，并且依照保险经纪人身份行事。因此，为了避免任何利益冲突，选择成为保险经纪人的银行将不得以直接或附属公司代理的形式获得任何保险安排，此外，银行从事保险经纪服务必须获得其董事会的全面批准。
　　
　　RBI将出台一项规范制度，以评估银行所有分支机构的客户需求。银行必须建立内部申诉调整机制，制定出客户补偿政策和决议。“这将提高保险销售和服务的质量，根据标准化制定分析政策、具有较强的内部申诉系统和客户补偿政策是任何良好的金融监管机构所应具备的基本期望。” HDFC Standard Life Insurance的董事长兼执行总裁Amitabh Chaudhry说。
　　
　　较高的透明度
　　
　　RBI草案还概述了银行从事保险经纪业务的员工的薪酬结构，使得银行不会受到过多的激励以至于强制推销保险产品。根据该项草案，在银行从事保险经纪业务的员工将不会得到任何以现金形式或实物形式的经纪业务收入，银行员工也不允许直接从保险人手中获得任何报酬。“这项政策旨在保证银行保险经纪人不接受第三方收入，事实上，薪酬结构应该由每一从事保险经纪业务的银行员工的整体表现决定。银行员工的可变薪酬是很重要的，但不应直接和单一业务挂钩。” India First Life Insurance的董事长兼首席执行官P. Nandagopal说。
　　
　　印度保险市场于2000年开始对外开放，但保险中介市场对外开放时间比较晚，且选择了缓慢的渐进式发展道路。近年来，印度的银行保险业务发展非常迅速，成为保险中介市场的重要力量。笔者认为，印度保险及银行监管机构相继为银行从事保险经纪业务开绿灯，有助于借助银行网点促进保险经纪营销渠道的发展，提高印度特别是广大农村地区的保险渗透率，驱动银行为客户提供更宽泛的保险产品选择。
　　
　　（南开国际保险研究所供稿）