健康险“保证续保”是关键

时间：2010/8/17 来源：京华时报作者：祝剑禾

　　通常短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。按照保险公司的说法，这是因为被保险人即使治愈了，重新患病的风险仍然很大，而且现在慢性病的发生率也较高，对保险公司来讲续保风险太大。而保证续保，也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

　　注意有时限

　　由于风险很大，通常保险公司对续保的条件做出不同的规定，有的公司规定投保人连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，以后才可以保证续保。规定年限达到后，被保险人享有了保证续保权益的情况下不幸患病的话，保险公司就不能再对其加收保费、将该疾病除外或者拒保了。
　　不过随着市场竞争的加剧，各家保险公司也纷纷推出了一些自动保证续保型的健康险品种。例如，2006年保监会发布《健康保险管理办法》之后，就有保险公司推出新型健康险保证续保产品，只需通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。除此之外，保证续保往往还有年龄限制，目前市场上一般所要求的最高续保年龄限定在65岁，意味着被保险人获得保证续保权利最多可保障到64岁。

　　要主动申请

　　有的新型健康险有自动保证续保的功能，但是绝大多数的健康险保单虽然明确标明“保证续保”，但并不意味着达到一定时限就可以自动享有保证续保权益，而是需要被保险人主动提出申请。如果被保险人没有主动申请，在被保险人发病后，保险公司仍有权利拒绝续保。保证续保的保单一般都会在条款中标明“如果连续投保×年，被保险人可申请保证续保”的字样。投保人在投保时一定要仔细阅读合同条款，如果满足条件了就应尽快向保险公司提出申请，享受该权益。

　　须二次核保

　　当然，并非被保险人主动提出“保证续保”申请后就能轻易通过，保险公司都会对被保险人的健康状况进行较为全面的审核，审核的方式有体检、询问、出示健康证明等多种形式。

　　具有保证续保功能的保单，在条款中往往也会列明“被保险人可申请保证续保，经保险人同意，方可保证续保”。因此，要求被保险人体检是保险公司核保的正当需求。如果被保险人通过了保险公司的核保，在以后的每一个保单年度就不需要再进行核保了。

　　■名词解释

　　“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。此条款多出现于健康险合同当中。也就是说，如果被保险人符合保证续保条件，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保，即只要按时缴纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康医疗保险。

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