陕西保险业社团组织建设现状及发展研究报告

　　随着我国市场经济体制的建立完善和政府职能的转变，保险业社团组织将发挥越来越重要的作用。党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，明确了保险业社团组织的地位和发展方向，要求“按照市场化原则规范和发展各类行业协会、商会等自律性组织”。中国保监会于2004年制定并颁发了《中国保监会关于加强保险行业协会建设的指导意见》要求将各级保险行业协会建成组织体系完整、职能定位清晰、规章制度健全、有作为、有地位、有威望的行业自律组织。适逢陕西保险业十二五规划时期，特对陕西保险业社团组织的建设现状及发展规划加以研究分析。

　　一、保险社团组织产生的原因

　　保险社团组织在欧美国家普遍存在，发挥着不可替代的重要作用。我国保险业近年来发展迅速，因此发展保险业社团组织建设显得尤为重要。

　　保险行业协会是保险业内的自律性组织，是非营利性社会团体法人。负责督促会员自律，维护行业利益，促进行业发展，为会员提供服务，促进市场公开、公平、公正发展。目前学术界关于行业协会产生和发展的原因主要有三种学说[1]：一是“政府失灵说”。政府在承担社会公共管理职能的过程中，可能因种种原因而“失灵”。这就产生了既非市场，又非政府的民间组织，如行业协会、商会来处理和协调特定范围公共事务的可能性。二是“市场失灵说”。市场机制虽然在现代经济中发挥配置资源的基础性作用，但是在某些领域，市场机制可能会出现无法有效配置资源或导致资源配置的低效率。因此，行业协会作为校正市场失灵的机制而兴起。三是“公共空间说”。凡是有公共空间的地方，只要国家体系还没有发达到足以提供必要的公共物品的程度，就往往会出现非政府组织。

　　保险学会是从事保险理论和政策研究的学术团体，负责开展保险理论与政策研究，组织保险学术交流，为会员提供服务，促进保险理论繁荣发展。当保险业发展到一定时期就需要依靠理论指导迈上更高层次的台阶，同时，在实践的过程中理论也得到客观规律发展的修正，理论与实践互相作用共同促进保险业螺旋式上升发展。因此，保险学会作为推动和繁荣保险理论研究、发展的学术团体应运而生。

　　二 陕西保险业社团组织的现状

　　1. 各保险社团组织建立的基本状况

　　陕西省内目前共有11家保险社团组织。其中3家保险行业协会，7家保险行业协会地方办事处，1家保险学会。共有省级协会1家，省级学会1家。各保险社团组织成立时间表如图1，与全国其他省市的保险行业协会成立时间相比，陕西省保险行业协会的成立时间相对较早如图2。

图1 陕西省保险社团组织成立年份表

　　图2：全国部分保险行业协会成立时间图谱

　　陕西省保险社团组织秘书处目前在职人员共有48人，其中专职人员43名，兼职人员5名。具体分布情况见图3。

　　图3：陕西保险业社团组织秘书处工作人员构成情况

　　陕西省保险行业协会自1999年组建以来逐步完善了内部组织架构，建立健全了会员代表大会、理事会、专业委员会和秘书处。宝鸡市、铜川市保险行业协会，陕西省保险行业协会咸阳、渭南、汉中、商洛、安康、延安、榆林办事处也分别按照省保协的组织架构完善了自身组织建设，形成了以会员代表大会为最高权力的保险社团组织见图4。

　　陕西省保险学会的最高权力组织为会员代表大会，其执行机构为理事会，同时设有常务理事会，下设秘书处负责日常工作。

 

　　图4：保险协会内部组织架构图

　　2. 各保险社团组织会员的构成情况

　　目前陕西省共有保险机构2344家① ，其中专业保险机构132家，兼业保险机构2212家。在陕的保险公司共有37家，其中财产保险公司19家，人身保险公司17家。在陕的代理公司共有49家，经纪公司28家，公估公司8家。所有在陕的保险公司均已加入陕西省保险行业协会、各地市级协会及办事处。国寿股份、人保股份、永安、太保财、太保寿、平安财、平安寿目前已成为陕西省保险学会会员。具体分布情况见图5。

　　图5：陕西省保险社团组织构成情况

　　3. 各保险社团组织基本职能的执行情况

　　行业协会的职能主要包括“自律、维权、服务、交流”四大职能。通过自律的手段肃清行业不良竞争风气，通过维权维护消费者及会员公司的利益，通过服务为会员公司与社会大众提供便利，通过交流、宣传提升保险行业的公众形象，增进会员公司间的相互了解并形成良好的行业风气。下面针对上述四大职能对保险协会的职能进行介绍：

　　(1)自律方面。行业自律是协会工作的首要职能。近几年，随着我国经济的高速发展，保险机构和保险市场迅猛发展，非理性竞争导致的行业内耗极为严重。通过行业自律的手段可以在一定程度上遏制部分非理性竞争行为，保护行业整体利益，提升会员公司的营利性。陕西省保险行业协会通过市场调查，逐步掌握了保险市场的特点，制定了《银行代理保险业务自律公约》、《陕西省保险行业机动车辆保险自律公约》、及《陕西省保险行业机动车辆保险自律公约补充公约》、《陕西省财产险公司非车险业务“见费出单”管理制度实施方案》及《陕西省财产险公司非车险业务“见费出单”管理制度实施方案及细则》等自律公约并根据公约约定的内容每一年度开展自律检查工作。同时，根据目前保险市场上从业人员管理混乱的问题，结合中国保险行业协会出台的《保险从业人员行为准则》、《保险从业人员行为准则实施细则》制定了《陕西省保险从业人员信息管理暂行办法》并适时根据现场调查、客户投诉、信息报送等情况，对各会员公司及其从业人员的执行情况进行抽查，并建立全省保险行业从业人员“黑名单”制度，一方面对保险从业人员的频繁跳槽、无序流动行为进行了合理的引导和约束，规范了从业人员的职业行为，另一方面在一定程度上规避了销售误导现象，稳定、净化了保险从业队伍。此外，为降低保险公司经营风险，堵塞资金管控漏洞，陕西省保险行业协会在陕西保监局的指导下开展了车险“见费出单” 制度，取得了较好效果，目前，正筹备非车险、人身保险公司健康险和意外险“见费出单”制度。省内其他地市保险协会及办事处也纷纷开展自律检查活动，保证了当地保险业市场的公平性。

　　(2)维权方面。维护保险当事人的合法权益，切实保障保险消费者的合法权益，提升保险行业服务水平，并代表保险行业的共同利益，维护会员的合法权益是协会工作的重要目标。陕西省保险行业协会及省内其他地市保险协会及办事处在秘书处均设有法律事务部专门接待、受理客户咨询投诉，调解双方矛盾、化解合同纠纷，最大限度地维护保险合同双方的合法权益;同时，坚持每季度对产险公司的结案率、结案周期、投诉率进行业内通报，确保消费者的知情权和监督权;除此以外，各级协会及办事处每逢3.15消费者权益日组织各会员公司开展3.15保险宣传日活动，纷纷走上街头向消费者免费发放宣传资料并接待客户咨询，取得较好的社会影响，提升了保险业正面形象。目前，陕西省保险行业协会正在筹建陕西省保险合同纠纷调解委员会，希望能够尽快完善保险合同纠纷的快速调处机制，为消费者提供更大便利。

　　(3)服务方面。为会员、消费者提供服务是协会的基本职能。陕西省保险行业协会于2008年联合西安市交警支队共同成立“西安市交通事故快速理赔服务中心”(以下简称“快赔中心”)。截止2010年6月30日止，“快赔中心”共处理案件69569件，保障了城市道路交通有序、安全、畅通，缓解了因交通事故造成的拥堵，提高了道路通行效率，同时也有效的防范了虚假赔案带来的经营风险。同时，陕西保险省行业协会在其网站www.sx-bx.com上开通了机车险“阳光查询”模块，消费者可在该模块在线查询在陕十七家经营车险业务的保险公司保单、赔案信息及进展情况的信息，杜绝了虚假承保、理赔案件的发生，极大的方便了消费者。另外，陕西省保险行业协会联系了陕西保监局、陕西省卫生厅、西安市15家大型医院和全省17家寿险公司组织开展医保合作模式，为两个行业搭建了合作桥梁，为保险客户及医疗患者提供及时、全面、优质、高效的服务。

　　(4)交流方面。交流和宣传是协会工作的重要环节，为行业搭建多类型、多层次的业内外交流平台是做好交流工作的主要手段。陕西省保险行业协会针对公司间不同层级、不同岗位人员召开产、人身险专业委员会和车险、理赔、银保等专业联席会，并定期组织召开人身保险公司季度总经理高峰会和人身险公司月度经营分析会。另一方面，协会加强与行业主管部门、政府相关部门、新闻媒及省消费者协会的交流、沟通，建立了与对口部门的定期会晤机制，创造行业发展的社会环境。

　　保险学会的主要职能为研究与服务。近年来开展了“人保公司产权改革近期目标”、“机动车辆险效益下滑及对策”等课题的研究。并于1993年邀请美国费城天甫大学教授来西安作学术报告，介绍美国保险市场和风险管理方面的情况。并协助西北农业大学与加拿大曼尼托巴大学，举办了“国际发展农业保险学术研讨会”。1999年，学会针对竞争和迎接新世纪的到来展开研究，征得论文300多篇，对进入新世纪后陕西保险业的发展道路和操作方法起到了启迪作用。2001年，学会以我国入世后民族保险业及陕西保险业如何发展进行研究，征得论文200多篇。同时，学会承担了每年的《中国保险年鉴》陕西版块的组稿等工作，为政府对保险业的了解提供数据参考，为保险行业主体高层的决策提供理论支持。

　　三、海外保险社团组织的建设情况

　　中国保险业的建立时间相对较晚，最早在中国出现的保险机构是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。新中国成立以来，最早成立的是中国人民保险公司，成立于1949年10月，而世界上最早的保险公司成立于1710年。中国的保险行业协会与国际相比成立时间相对较晚，中国保险行业协会成立于2000年，而美国保险协会AIA成立于1866年，新加坡保险协会GIA成立于1965年，加拿大人寿保险协会CLHIA成立于1894年，日本人身保险协会LIAJ成立于1908年，国际保险监督官协会IAIS成立于1994年;中国保险学会成立于1979年，而英国保险学会(CII)成立于1873年。纵观各国保险业的发展情况，保险社团组织的发展与国家的金融市场发展水平、政治法律制度、保险市场的发育程度密切相关。

　　海外保险协会的职能归纳起来大体上有以下几种[2]：一是协调作用：代表各会员公司向监管部门、立法机构、司法部门等反映行业呼声，进行协调沟通。在监督部门或立法部门出台新的法律、法规之前，听取会员公司的意见，向有关部门反映。二是协助监管作用：主要指协助监管部门更好的执行新出台的政策。三是维护作用：为消费者的合法权益维权和维护保险行业的长远利益。四是服务职能：整理、分析行业数据，为整个行业的发展提供科学性的数据支持;通过调研市场开发标准化保单和标准化条款;建立核保核赔体系，完善各类赔付标准等;做好从业人员职业教育工作。五是交流职能：一方面是建立行业内部的交流平台，如美国再保险协会定期举办再保险教育论坛和各类专业研讨会，内容包括巨灾模型、再保险基础、再保险合同、再保险承保、再保险索赔和再保险财务等;另一方面是对外宣传，提高消费者对保险的认知程度，如德国保险行业协会发布各种手册，同时通过电话和互联网为保险消费者介绍保险产品、标准保单条款、损失预防等各个方面的详细信息。而海外保险学会的主要职能是：为会员制定行业评级，提供专业咨询服务，为会员及社会大众提供培训机会等。

　　四、陕西省保险社团组织建设目前存在的主要问题

　　随着保险业的高速发展，保险机构和保险从业人员的迅速膨胀，保险社团组织发挥的作用越来越受到监管部门的重视，尽管保险行业协会在行业自律、维权、服务、交流方面取得了部分成效，但是广度和深度仍有待加强，主要表现在以下几个方面：

　　1、自律职能尚未得到充分发挥。一是自律的覆盖面有待拓宽。目前陕西保险市场上车险方面的自律公约执行效果明显，通过“签订公约-自律检查-自律惩戒-后续监控”的管理链条较好的实现了协会的自律职能，车险费率理性回归，保费充足率得到显著提升。但是银保业务代理费最高上限标准、业务员及营销员佣金支付标准、大型财产保险项目最低费率等自律公约仍未得以覆盖。二是自律的执行力度和手段有待加强。由于行业协会目前尚未建立起一套科学的自律管理体系，包括科学的管理制度、完善的管理链条、先进的信息系统支持等，导致部分保险公司对自律检查工作配合敷衍，对自律公约内容不予执行，套用优惠费率因子等现象时有发生。

　　2、各级保险行业协会发展不平衡

　　地市保险市场对陕西保险业发展全局具有越来越重要的意义，因此加快对地市级保险行业协会的发展日趋紧迫。目前陕西保险市场上，省级协会建立时间较长，各项职能的执行情况较好，但是地市级协会由于成立时间短、人员素质参差不齐，行业自律工作一方面靠公司自我约束，另一方面靠陕西保监局监督检查，因此未能较好的完成维护当地保险市场秩序，保障消费者合法权益等职能。

　　3、各保险社团组织人员素质不一、专业技能有待加强

　　目前各社团组织已逐渐开始向社会公开招聘工作人员，希望通过此种方法提高工作人员的专业技能和综合能力，但仍有部分机构存在兼职人员占用编制，工作人员数量不饱和以致工作质量不高、工作效率下降等现象，阻碍了保险社团组织建设的长足发展。

　　4、保险学会组织建设尚未完善

　　陕西保险学会目前仅有两名兼职工作人员，受到组织架构、工作精力等的限制，未能全面开展保险学会的各项工作。近几年，关于保险理论研讨、交流等工作开展较少，行业中缺乏将对保险理论研究感兴趣的人才集中交流的平台，未能形成专业的保险理论文集。

　　五、关于推动陕西省保险社团组织建设的几点建议

　　随着国务院《指导意见》的出台②，陕西省加快了对保险社团组织的建设步伐，并已经取得了显著的成果，但是由于中国的保险业建立的相对较晚，且近年来金融市场的高速发展带动着保险业进入飞速发展阶段，因此保险行业内的不良现象也随之丛生，假保险机构、假保单、假赔案时有发生，保险主体通过降低费率、不严格执行报备条款费率、签订附加协议进行变相更改保险责任和费率等手段进行恶意竞，损害了行业的整体利益。因此，保险社团组织建设任重而道远，在这里提几点不成熟的建议，仅供参考：

　　1、加大对保险行业协会自律职能的支持力度。自律是行业协会最首要的职能，也是保证行业利益、维护行业有序竞争的重要手段。但是缺乏执行力度、缺乏有力支持，自律公约就成为一纸空谈，因此对自律工作的支持显得尤为重要。建议从以下两个方面进行支持，一是在保险法中对协会的公信力和权威性进行定义，使协会的自律工作有法可依。二是监管机构出台相应的管理规定，给予协会对违反自律公约的个体进行严惩的权力，使得自律管理与行政监督形成有机互补。

　　2、加强保险社团组织专职化改革。人才是社会主义现代化建设的第一资源，没有专职化的人才，保险社团组织的各项工作就无法全面深入的开展。由于历史遗留问题，部分保险社团组织仍未实现专职化，工作人员责任心不强、节奏缓慢等问题仍旧存在，因此应通过社会公开招聘以及完善、系统的上岗培训、专职提升培训、年度专业培训等方式提高工作人员的专业化水平。

　　3、为保险社团组织引入先进的管理理念进行程序化管理。法约尔说过[3]：“管理就是设计和保持一种良好环境，使人在群体里高效率地完成既定目标”。科学的管理体系能够优化内部资源配置、整合管理方法、提高管理效率。在保险社团组织建立Office Automation管理系统(简称OA管理系统)，可提高对保险社团组织内部管理的系统化水平;同时，建立起信息化管理手段，通过建立行业数据信息平台可监控行业中发生的真实数据，从而预测是否有异常的行业行为发生，为行业协会各项职能的有效发挥提供有力支持，为保险业长期、可持续发展提供数据资料。

　　4、建立保险社团组织间的交流平台。整合资源、汲取先进机构的优良做法是加快保险社团组织建设的有效方法。首先是通过加强地市级协会与省级协会间的沟通交流，将省协会好的经验和做法传播到地市协会中去，帮助其更好的发挥各项职能，规范地市保险市场。其次，省协会、省学会也要加强与其他省市的沟通交流，取长补短， 互通有无，更好、更快的发挥自身职能，促进陕西保险业平稳、健康发展。

　　[ 参考文献 ]
　　[ 1 ] 阎建军. 新《保险法》对人身保险公司经营管理的影响.保险研究，2009，(9).
　　[ 2 ] 戴永保.《建设中国保险行业协会 完善中国保险业管理体系》
　　[ 3 ] 法约尔原著. 曹永先译. 《工业管理和一般管理》. 1999，(1)
　　①本段数据来源于陕西保监局网站。
　　②指中国保监会2004年颁发的《中国保监会关于加强保险行业协会建设的指导意见》。