中国保险报评论员：规范保险市场秩序是当务之急

 　　这次保险业情况通报会发出的重要信息必须引起全行业高度重视：一方面，保险业有效巩固和扩大应对金融危机冲击的成果，2010年保险市场继续保持良好发展势头，保费收入和利润双双实现了高速增长。另一方面，风险防范不容忽视，市场秩序亟待规范，2011年保险监管的重点是规范市场秩序。

　　吴定富主席在今天保险业情况通报会上的讲话中，一连用了三个“着力”强调明年保险监管工作的重点，即着力防范化解保险风险，着力规范保险市场秩序，着力保护被保险人利益。这三个着力点，防范化解保险风险是目的，规范保险市场秩序是手段，保护被保险人利益是结果。如何按照标本兼治、重在治本的原则，使市场秩序从根本上得到治理和规范?这是“十二五”期间保险业发展的重大课题之一。新的一年，监管部门将铁腕破题，以打击虚假经营行为作为重点，以加大查处力度作为手段，以完善制度和强化执行作为治本之策，围绕规范市场秩序出台系列措施，打出系列组合拳，务求全国保险市场秩序有一个明显好转。

　　规范保险市场秩序，是防范化解保险风险的必然要求。保险持续经营和管理风险的行业特性，决定了防范化解保险风险任务的长期性和艰巨性。从国际经验看，保险快速发展时期往往也是问题集中暴露时期，美国在20世纪初、日本在20世纪末都经历了保险市场由乱到治的历史阶段。我国保险业正处在快速发展期。近年来行业没有出现大的风险，除了加强监管的原因，客观上是一些风险因素在业务和资产规模扩大过程中得到了及时化解。但是，行业风险隐患仍然存在，一遇经济周期波动，长期积累的深层次问题和矛盾就会逐步显现。特别是当前国际国内经济金融形势复杂多变，保险业面临的风险来源更多、传递更快、破坏力更大，全行业防范风险的责任比以往更重，任务也更加艰巨，各级保险机构的管理者对此务必要有清醒的认识，万万不可掉以轻心！

　　这些年来，保监会高度重视市场监管，防范化解风险，取得了重要的效果和经验：通过发挥偿付能力监管在风险防范中的核心作用，督促部分保险公司通过多种形式充实资本金，改善偿付能力状况;通过把资金运用监管作为风险防范的关键环节，基本维护了保险资金运用的安全稳健;通过把强化内控监管作为风险防范的基础工作，督促保险公司构建更加科学的内控管理体系、内控标准和流程;通过建立健全全过程的风险防控体系，推行保险公司全面风险管理，特别是进一步健全防范风险的应急工作机制，发挥保险保障基金作用，对发生重大风险的公司，完善风险处置和救济制度，妥善处置了个别公司的风险。总的来看，市场秩序在朝着好的方向发展，这是主流。业内外公认，“十一五”期间，是保险业面临形势最复杂、经历考验最多的时期，是发展变化最大、综合实力提升最快的时期，是服务能力显著增强、行业地位和社会影响力大幅提高的时期，这也是不争的事实。

　　瑕不掩瑜，当前保险市场秩序的确还存在很多问题。从保监会通报的情况看，主要表现在：不严格执行报批报备的条款费率，非理性价格竞争在一定业务领域还比较突出;销售误导、理赔难的问题社会反映还比较集中;经营数据不真实，虚假列支中介代理手续费和营业费用问题比较普遍，虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案还不同程度地存在，个别分支机构还出现虚假承保农业保险问题;非法集资、保险欺诈、商业贿赂等保险领域的司法案件时有发生。这些问题如果得不到有效治理，不仅会造成市场秩序混乱、破坏行业形象，严重的话还会影响行业的可持续发展。

　　有问题就要及时解决，对比较普遍的问题更要果断集中解决，更何况，当前市场秩序存在的问题如不有效治理，已经影响到行业发展大局。这次保险业情况通气会明确提出，明年规范市场秩序，要重点抓好三项工作，各保险公司应该早知道，早部署，早动手，早治理。

　　第一项工作是，把打击虚假经营行为作为规范市场秩序的重点。财产保险领域以车险和农业保险为重点，要在巩固已有监管成果的基础上，突出整治虚假批单退费、虚挂应收保费、虚列中介代理手续费、虚列营业费用和农业保险虚假承保、虚假赔案问题。通过加强监管，逐步解决条款、费率报备与执行不一致的问题。人身保险领域以银行保险为重点，突出整治账外暗中支付手续费和销售误导问题，同时对电话销售业务和团体年金业务开展集中治理。保险中介领域以保险公司中介业务为重点，突出整治利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等问题，同时对保险代理市场进行清理整顿。

　　第二项工作是，把加大查处力度作为规范市场秩序的重要手段。对明年的现场检查工作，保监会有关部门已经制定了相关业务领域的检查方案，明确了检查对象、检查重点和时间安排。监管机构将按照检查方案，统筹监管力量，深入开展现场检查。对查实的违法违规问题，以处罚责任人、停业、吊销许可证、追究上级领导责任为主，严厉处罚违规保险机构和违规人员。对于涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关。

　　第三项工作是，把完善制度和强化执行作为规范市场秩序的治本之策。针对保险市场问题产生的关键环节，进一步建立健全操作性强的具体监管制度，从源头上规范市场行为。一是完善中介业务管理规定。二是强化关键岗位职责。落实法律和精算责任人的问责机制，要求他们对公司的条款、费率执行情况切实负起监督检查责任。三是完善保险公司财务内控制度。四是健全内部审计体系。同时，为净化行业发展环境，中央纪委已经转发保监会文件，对违规支付手续费等涉嫌商业贿赂和违反廉政规定的行为，进一步加大整治力度。

　　保监会要求，对明年规范市场秩序的工作，各保险机构要高度重视，切实落实监管要求。一是认真开展自查自纠。对照监管要求，查找违规经营行为，发现问题及时纠正整改。二是完善内控制度。针对存在的违规行为，要从激励机制、财务管理等方面认真分析原因，完善制度，堵塞漏洞。三是强化制度规定的执行。要进一步加强公司的合规工作，增强从业人员的法律观念和制度意识，确保监管规章制度得到不折不扣地落实。对制度执行不力、有令不行、有禁不止的机构和个人，要严肃追究责任。让我们统一思想，雷厉风行，迅速贯彻落实保险业情况通报会的部署，在新的一年，以规范保险市场秩序为重点，举行业之力，治行业之弊，树行业形象，努力开创保险工作新局面，为构建社会主义和谐社会和全面建设小康社会作出新贡献！