渠道规范对市场影响不一银保新规或将推升保单成本

时间：2011/1/5 来源：金融时报作者：陈志华

　　渠道规范对市场影响不一

　　北美精算师陈志华

　　2011年，渠道规范将是保险业的监管重点，对各条销售渠道会带来不同的影响。首先，“银保新政”出台，如银监会和保监会通过联手打击商业贿赂，取消保险公司人员驻点银行销售模式，且一个银行网点最多只能代理三家保险公司产品等，在有限的销售网点面前，将导致“僧多粥少”，2011年银保渠道销售费用整体“水涨船高”已成定局，必定会导致保险企业销售成本的上升和潜在的利润下降，如果保险企业足够理性，并且不是纯粹的规模导向，其销售积极性有可能降低，最后可能导致银保保费规模在行业内的占比降低，尽管总业务盘子变大是必然。其次，保险公司将会更加重视代理人渠道，因代理人渠道相对可控，且利润更高，虽然个险保费在行业内的占比正逐年下降，或许随保险企业在2011年的资源倾斜，个险渠道规模保费占比上升，概率很大。再者，团险渠道长期储蓄型产品因为没有年金公司拥所有的税收优惠政策，注定其市场份额将转让给年金公司;短期的员工福利险因为大部分是一年期保险产品，透明度高且信息充分对称，导致团险企业一年一议价，加之团险客户一旦议价不成容易转换保险公司投保，忠诚度不高，导致保险企业利润微薄且不持续，故团险市场份额的下降之路，将会是一路坦途。第四，电话销售将会获得快速发展，尤其是电话车险业务，因保费便宜15%且保险企业能够真正掌控客户资源，但鉴于“扰民”嫌疑，导致监管机构会重点监控这一渠道，所以面临盘整局势，但上升趋势不可逆转。第五，因电子商务快速发展、网民增多、第三方支付模式完善，等等，保险网络销售会更有突破。最后，寿险中介代理公司符合监管机构的鼓励方向，加之风险资本的推波助澜，份额应该会稳步增大。

　　银保新规或将推升保单成本

　　中投证券何欣王纯

　　银监会叫停驻点销售，禁止银保专管员在银行网点进行营销活动，改由银行销售人员向储蓄客户销售保险产品，目的是为避免部分银行和保险公司在销售过程中的不当行为，避免误导消费者，并非关闭险资销售渠道。

　　银保合作保费收入2010年快速增长，占保费总收入的比重不断上升，近两年来平均占比在35%以上，一季度甚至高达40%以上，若银监会叫停银保驻点销售将极大冲击银保规模和保费收入的增长，特别是对主要依托银保渠道的寿险公司冲击较大。

　　但由于银行仍有动力拓展包括保险销售的中间业务，加上保单作为一种金融资产，具备收入稳定性和保障性优势，新规难以在中期影响保险行业的增长，只是保费收入可能会进一步向大公司倾斜。

　　新规或将推升险资的保单成本。首先，不允许驻点短期将增加培训成本。保险产品具有一定特殊性，其中投连等在类的部分产品较复杂，撤销驻点人员或可在短期内节省销售人员开支，但将极大增加保险销售的难度。对于银行职员而言取得保险销售的资格或不困难，但保险机构需重点解决其后续保险知识培训的普及和再培训，这无疑将增加保险机构的支出。

　　此外，席位之争也将影响竞争格局。“多选三”方案增大了银行销售的自主权，除了对保险公司产品显示是否完善有所选择外，提成多、佣金高的保险公司产品或也是选择标准之一。这明显有利于大型保险公司，而不利于中小保险公司，保险业内可能再次燃起费率战、佣金战，并提高保险公司的保单成本。

　　不过，银行可能并未丧失推进银保合作的动力。从保监会披露信息来看，2009年末银保收续费占上市银行总收往入的比例已达1.9%。虽银保费用占比仍较低，但已成为商业银行一个长期稳定的中间业务增长点，特别是在明年贷款总额下降，利息收入可能下降的情况下，银保手续费重要性有所提高，因此银行分支机构初期执行该规定的动力还有待观望。

协会动态

更多>>

公司动态

更多>>

行业公告

更多>>