监管规范助网络保险健康发展

时间：2011/6/16 来源：中保网作者：王薇

　　编者按：

　　网络保险的迅速发展已预示着其未来在保险渠道中的重要地位。我们为网络保险崛起惊喜的同时，也夹带着忧虑：一如一盘大棋的开局，一着不慎满盘皆输。今年4月15日，保监会起草了《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，为我国网络保险的发展指明了路径。在此背景下，本报记者采访了一些保险企业、中介机构、第三方机构的专业人士，以期通过系列报道促进互联网保险业务规范健康有序发展。

　　对我国网络保险的起步时间较为一致的看法是在1997年。据独立第三方保险网站中国保险网介绍，那一年，该网站一创立就为新华人寿促成了国内第一份网上保险单，此举动被视为我国网络保险的开端。1999年3月9日，国内首家电子商务保险网站“网险”(Orisk.net)推出。同年8月，太平洋、平安和泰康分别在上海、深圳和北京宣布开通电子商务系统。10多年过去，我国网络保险的现状如何？

　　快速起步但比重不大

　　据中国互联网信息中心发布的数据，截至2010年7月15日，我国已有网民4.2亿，比2010年初增长9.3%；互联网普及率攀升至31.8%，较2009年底提高2.9个百分点。财报显示，2010年中国移动的移动互联网业务收入超过300亿元，同比增长近50%。据最新统计，截至今年4月，我国手机上网用户达到3.03亿，比10个月前增长了9.3%，其中有4300万用户只用手机上网。

　　“赛迪顾问研究”的一组数据勾画了近年来网络保险的发展势头：2003年我国网上保险保费收入0.5亿元，比上年增长47.3%；2004年0.9亿元，比上年增长80%；2005年达到1.9亿元，增长111.1%；2006年网络保险有了跨越发展，其保费收入达到8.78亿元，增幅高达362.1%；2007年为29亿元，增长230.3%；2008年网络保险保费收入增至72.6亿元，增长150.3%。赛迪顾问预测，随着各主力保险公司纷纷加入网络保险市场争夺，2011年，我国网络保险市场规模将超过360亿元。

　　虽然近年来我国网络保险发展迅速，但网络保险保费收入占我国总保费收入的比重还很小，2008年网络保险保费收入比重仅为0.74%。和欧美发达国家相比，我们的差距还很大。以网络保险先驱美国为例，据美国CELENT咨询公司预测：2011年美国寿险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，网络触发的份额将增至35%左右，网络影响的份额将增至85%。该机构还预测，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%。据Cyber Dialogue调查，目前美国约有670万消费者通过互联网选购保险产品，其中20%是通过在线保险市场保险公司设立的网站进行的，近80%在非保险公司网站进行。在欧洲，目前法国安盛保险集团8%的新单业务通过互联网签订。

　　由此可以从另一角度看到我国网络保险的前景，如果我国网络保险达到欧美发达国家一半的水平，即网络直销保险比重达到4%，我国网络保险目前的规模应达到600亿左右。据专家预测，未来10年我国将有超过30%的商业保险业务由互联网来实现。

　　前景喜人但也有忧虑

　　方兴未艾的网络保险给保险人带来了巨大的希望，但也平添了一些忧虑。网络保险呼唤保险网络监管一路同行。

　　有专家表示，网络保险中间环节少，管理成本低，因而网上购买保险优惠幅度大。但在网购过程中，投保人一定要擦亮眼睛，避免通过非官方认定的网络渠道购买保险，以免落入钓鱼网站的陷阱；避免单纯求便宜而通过没有正式注册的保险代理人的个人网络渠道购买保险，以免遭遇销售误导。

　　为促进互联网保险业务规范健康有序发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，中国保监会起草了《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，经过半个多月的听取意见，上月初意见反馈已截止。

　　目前，业界对网络保险高度关注。据专家介绍，这主要源于两个方面：一是我国互联网发展迅速，不论从全球宏观的视野还是我国自身的角度看，“互联网将成为未来商业社会的神经系统”；二是网络保险近年来在我国快速起步，年均增幅超过160%。

　　在我国网络保险快速起步且前景广阔的背景下，中国保监会抓紧制定《互联网保险业务监管规定》更显得意义重大。业内人士指出，该征求意见稿提高了网络销售保险的门槛，有助于防范网络销售风险。《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》规定了保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务的资质条件，并不允许保险公司、保险中介机构及其从业人员在网站发布或登载违法、虚假、不如实提示、夸大或变相夸大等信息。

　　搜狐保险E族首席版主周万青向记者谈了对该征求意见稿的看法：“在起步阶段严格规范是好事，省得一条臭鱼腥一锅汤。征求意见稿的出台，提高了门槛，使网络销售也更加规范，是件好事。对目前的个人网络营销模式没有影响。相对于电销而言，网络销售的好处是，客户可以通过浏览资料的方式，接触到更多与合同相关的内容，有思考的时间，对了解保险本身是件好事，国家应大力发展。”

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