借力第三方检查促行业自律

江苏创新建设保险强省系列报道之五

　　11月15日，本报江苏采访团一行到长安责任保险江苏分公司时，看到3人在公司查账，原来是大信会计师事务所作为第三方机构，对该公司经营自律情况进行检查。据公司人员告知，大信会计师事务所已先后进行了两次专项审计工作。

　　大信会计师事务所为何对该公司进行检查呢？长安责任保险副总裁兼江苏分公司总经理沈庆宏一语道破：“这便是江苏保监局开展的引入第三方检查介入行业自律的一大创举，我们公司乃至全省产险业都受益匪浅啊。”

　　沈庆宏深有感触地说，长安责任保险江苏分公司到今年10月底盈利2385万元，这与借力第三方检查促行业自律是分不开的。

　　第三方体现出公平、公正、专业的优势

　　专业机构作为第三方通过审计，发现经营单位在财务和业务内控管理等方面存在风险隐患，及时要求整改，提升了公司管理经验水平。

　　太平洋产险苏州分公司副总经理席于林说，通过几年的持续引入第三方介入自律检查，苏州产险市场发生三个转变：由恶性竞争向理性竞争转变、由价格竞争向服务转变、由粗放型经营向精细化经营转变，最大受益者是客户。

　　引入第三方检查力量，是指在保险监管机关与保险机构之外，聘请独立的第三方检查主体，对保险机构的经营合规性进行检查。

　　江苏保监局2008年起引入会计师事务所介入车险自律检查。平安产险苏州分公司副总经理陆建国对记者说：“第三方检查具有多重优势，首先是公正性，与各保险公司没有门户之见；其次是专业性，注册会计师从事对不同行业的‘查账’工作，是发现违规问题的高手。”

　　作为第三方检查组织者，江苏省保险行业协会秘书长濮阳感触颇深——第三方检查公信度高，聘用会计师事务所开展现场检查，不受人力资源限制，可以实现“大联动、全覆盖、高频率、滚动式”检查。而行业协会毕竟是业内的社团组织，囿于与公司之间“裙带”关系以及无处罚权力，检查的效果就大打折扣。全省开展的第三方检查成效显著，体现产险重要经营指标的“四率”大幅降低。

　　以苏州市场为例，引入第三方检查仅半年时间，苏州产险就实现扭亏，也是全省第一个产险实现盈利的地级市。

　　受益于引入第三方“大联动、全覆盖、高频率、滚动式”检查，今年1-8月，江苏财产险保费增速22.67%，比全国平均水平高出近5个百分点，产险规模继续位居全国第一，经营效益稳步提升；1-9月，产险业累计承保盈利21.97亿元，与去年同期相比增加了5.22亿元。

　　主动请查 自律意识上升到自觉行为

　　刚引入第三方会计师事务所对车险检查时，很多公司诚惶诚恐，甚至搞软抵抗，而如今很多公司却是主动请会计师事务所到公司审计，因为公司尝到了第三方审计的甜头。

　　沈庆宏告诉记者，基层经营单位车险承保中出现的贴费、私设小金库等违规行为被查出，通过整改规避了风险，内控制度得到了强化，对公司稳健经营太重要了。

　　江苏保监局领导观点是，对违规者处罚是必要的，治车险顽疾像治病一样，开出良方才能对症下药，才能真正净化车险生态环境。

　　借力第三方检查促行业自律

　　对参与第三方检查的会计师事务所要求严。江苏保监局严把准入资格，对会计师事务所公开招标，先后制定了24条会计师事务所参与第三方检查的行为规范，一把尺子量到底。

　　为保证检查效果，江苏保监局建立了评估机制，派出监管干部现场督导，复核会计师事务所和协会自律检查工作质量，提高第三方检查的质量。 

　　人保财险江苏省分公司副总经理兼无锡市分公司总经理于敬东对记者说，车险生态环境得到改善需要公司自律。第三方检查的目的是促自律，作为经营主体要树立“一荣俱荣、一损俱损”的意识，自律靠大家，要自觉执行自律公约。

　　人保财险无锡市分公司把第三方检查作为提升风险管控、提升业务内在品质的契机，在公司内部严格执行内控制度，带头维护市场秩序，不打价格战，为产险公司执行自律公约带了好头。

　　江苏省第三方检查探索出监管部门与协会的良性互动，凸显“1＋1>2”监管新模式。完善以“四高”指标为基础的分类监管工作机制，建立了“一中心两平台”以及“四位一体”促规范的新局面。

　　第三方检查实现“三个扩大”

　　平安人寿苏州分公司总经理徐彬说：“第三方检查非常必要，通过第三方检查，掌握银保的费用流量和流向，使破坏自律的公司没有市场。”

　　第三方检查向纵深推进，实现了“三个扩大”：由车险扩大到非车险、由产险扩大到寿险银保业务、由业务检查扩大到理赔环节。

　　苏州监管分局局长助理姜涛告诉记者，在江苏保监局指导下，苏州监管分局组织行业协会从去年8月初把第三方自律检查扩大到寿险银保业务，由此，苏州成为由产险扩大到寿险银保业务的第一个地级市。

　　针对银保市场存在虚列费用、高额支付代理手续费、无兼业代理资质的银行机构开展银保业务等突出问题，苏州市保险行业协会制定了完善的检查方案，并对第三方检查人员进行为期3天的业务培训，保证自律检查的质量。

　　友邦保险苏州分公司总经理蒋永清说：“银保市场不正当竞争导致‘赔本赚吆喝’，引入第三方检查不失为是一招高棋，苏州银保市场规范发展是有目共睹的。”

　　江苏把第三方检查又扩大到非车险，对非车险“见费出单”系统进行改造，为第三方检查扩大到非车险领域奠定了基础。

　　车险理赔是最能体现服务水平的环节，第三方检查不断扩大范围，在理赔环节引入第三方——公估公司介入理赔检查。公估公司介入理赔检查，重在保护消费者利益，也是打“三假”和降低赔付率、加强内控等方面重要的手段。

　　苏州市保险行业协会秘书长张爱华介绍，在苏州监管分局的直接指导下，去年6月底，苏州市行协试点开展引入专业保险公估公司，由此苏州第三方检查实现了全覆盖。作为第三方对各产险公司车险赔案的自律检查工作，检查重点覆盖车险查勘、定损、理算及核赔等环节。

　　作为第三方公估公司，对财产险的交通事故人伤赔案进行专项审核，有效提升了人伤赔案的风险管控能力，降低了人伤案件赔付率。 

　　公估公司介入理赔检查后，苏州信访投诉量逐步下降，2010年苏州保费占全省16.60%，保险投诉量仅占全省5.90%，市场满意度较高。

　　江苏保监局建立第三方自律检查长效机制，出台《进一步加强产险业引入第三方自律检查工作的通知》，从制度上进一步对第三方自律检查进行了规范。创新产险自律检查模式，在泰州等地区积极开展市、县两级联动交叉检查，提升了自律检查效果。

　　引入第三方促行业自律，收到了实实在在的成效，改善了行业发展的生态环境，震慑了违规机构和人员，弥补了监管力量不足的问题，使自律检查的公正性、权威性得到大幅度提升，探索出一条具有江苏特色的行业自律之路。