参加工作后投保宜早不宜迟 三大投保方案全解析
时间：2010/4/8
来源：中国保险报
作者：佚名
方案三：最好购买万能险
对于二十几岁刚毕业工作的人来说正好处于人生事业的起锚期，处于此阶段的人往往都呈现出以下几个特点：1.由于刚毕业缺乏工作资历，所以收入较少而且不稳定。2.拿到工资后或多或少都会贴补父母一点家用。3.每月各项开销很大，往往到月底有很多人会不幸沦为“月光族”。4.必须为结婚买房做积蓄。5.由于工作竞争激烈往往身心疲惫。养成一个良好的理财习惯和定制一份合理合适的保障计划尤为重要。
黄小姐正好是一个很典型的例子。其月收入只有2000元，不仅每月要贴补家用，而且除了消费支出外还要基金定投。因此，工资中剩余留给自己可供支配的钱不多，所以我们必须要在小钱上做出大文章。笔者认为按照黄小姐目前的财务状况选择投保一份万能保险最为合适，首先，万能险的特点在于它的期交保费较低而且交费期非常灵活，保额也可以随着人生的不同阶段做适当的调整。其次，万能险的个人账户收益较稳定，可以降低黄小姐基金定投所带来的投资风险，同时个人账户价值还可以随时做部分领取，这样一来以备不时之需。这样规划黄小姐在拥有了一份高保障的同时又可以有一份稳定的投资收益。
笔者为黄小姐推荐以下保险规划：1.财益人生万能型寿险保险金额为10万元，其每年期交保费为2000元，也可每季度交500元；另外每年追加1200元作为额外保费。这样一来即在满足一定保额的同时又可以有一笔稳定的投资。因5年后此款万能险无需再扣初始费用，只要交纳几百元的风险保费和账户管理费保单就继续有效，所以到时黄小姐有很大的选择余地。加之五六年后黄小姐正值结婚年龄，财务上可能会有一些大的支出，故建议黄小姐到时可以选择暂时停交保费，等财务稳定后再继续交纳相应的保费。2.安馨定期寿险保险金额15万元、保障期限为25年。另外笔者还建议附加保险金额为10万元、保险期30年的重大疾病保险。3.无忧宝意外险保险金额为10万元，这样一来如果黄小姐因意外不幸罹难，其家人最高可以得到30万元保险金额。4.虽然黄小姐单位有社保，但是生病住院时自己还是要负担一笔医药费，故可适当附加一些意外伤害医疗保险和每日住院补贴及住院费用医疗保险。
这样一套保障计划每年的保费支出为4752元，黄小姐每月存396元，即可拥有以上诸多项目的人生第一阶段的保障规划。我们把其年保费的支出控制在其年收入的20%左右，这样既可以满足黄小姐的各项财务安排，又不会给其带来付费风险。
黄小姐今年23岁，刚毕业参加工作，目前月收入在2000元左右。黄小姐和父母居住在一起，平均每月消费支出500元。除基本开销之外，每月给父母300元生活费，基金定投每月300元。已在单位办理了医保。
黄小姐想通过购买保险，为未来存点钱。同时，希望产品有较强的灵活性，可以随时取出以备不时之需。最好可以按月或按季度交付保费，强制自己存钱。另外，因其身体不好，想外加些重疾保险和住院补助等。
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