保监会新规剑指车险乱象 “理赔难”顽症能否破解？
时间：2012/2/15
来源：中国保险报
作者：方华
据新华社为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题，中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》(以下简称《通知》)，全面加强消费者权益保护，车险理赔难成为整治重点。通知明确提出要简化车险理赔手续，修改完善车险条款，从源头上减少争议的产生。
随着中国汽车数量的逐渐增多，车险市场也随之发展。数据显示，2011年中国汽车销量增速仅为2.45%，但车险市场增速超过16%，而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类，占产险总量的七成左右，车险理赔难的现象也随之凸显。
据上海消费者权益保护委员会消息，2011年上海消保委接到的汽车业务投诉中，有四分之一与车险理赔难有关。车险理赔难集中表现为“理赔手续多，理赔周期长，给投保人造成了极大不便”。
定损是保险公司与车主较容易发生纠纷的环节。车主郑先生说，一次他的车被追尾，经鉴定，肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元，而4S店报价为12000元。中间差价主要是缘于部分零件保险公司认为维修即可，而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保，旧车也要按新车价，但出险赔付却不足额赔，明显不公平。很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。
业内人士透露，造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”，即能恢复到保险事故前的状态即可，所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本，还是由于汽车配件更换没有明文规定，车险理赔标准的弹性比较大。
针对此类问题，《通知》中指出：“要修改完善车险条款，定细定实权利义务，特别是在理赔实务中易引发争议的车辆维修厂商、零配件来源、部件修换等问题，在合同中要予以明确，从源头上减少争议的产生。”业内人士分析，由于车险条款涉及面较广，所以从制定到成文出台还需要一定时间。
保险公司销售人员莫先生说，消费者对于车险的了解非常不足，往往都交给了4S店或者随意选择一款车险，直到理赔时才发现很多条款与自己理解的不同，这也为理赔难埋下了种子。
据网易2011年11月一份调查显示，有六成多车主在并不清楚车险条款情况下购买了车险。
在保监会新的举措中，特别提出要加大信息披露以保障消费者的知情权。规定被披露的信息包括保险公司经营信息与理赔服务水平、涉及消费者权益的重要信息以及保险公司的成员信息三个方面。
目前，在购买车险、出险理赔等各个环节，消费者与保险公司明显不是处于同样的市场地位，加上信息不对称问题严重，消费者在选购、理赔、维权各过程中其实都处于弱势地位，容易造成权益受损而无能为力，所以破解车险市场乱象，首先要解决信息不对称问题，公开透明是解决问题的根本。
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