家有患“病”者该怎样买保险
时间：2010/5/6
来源：中国保险报
作者：佚名
方案三： 合理成本覆盖应有保障
笔者认为，这样的一家三口是比较普遍的工薪家庭，一家的主要经济来源于夫妻双方每月的工资收入，收入相对比较稳定，支出也维持在一定的水平，并且有相当于每月收入的50%这样一部分资金可用来规划未来的生活。综观朱女士的情况，其正处于人生中责任比较重大的承上启下时期，收入的持续稳定是家庭生活持续的关键所在。与此同时，也要依靠这部分经济来源为夫妻两人未来几十年的退休生活作相应准备。
我们说商业保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆盖应有的保障，是每个家庭都想达到的。但是，作为家庭财富积累的奠基石——家庭保障，多少才是合适的呢？从朱女士的情况来看，家庭的花费无外乎由生活费用、子女教育金、父母赡养金、医疗费用以及短期贷款等等组成，了解了这些生活中的大小支出，以及它们背后的数字，家庭保障计划的启动也就有了方向和轨道。如果以60岁退休这个时点来说，在60岁之前这个家庭的生活费用总额是115万元；女儿现在上小学三年级，如果以大学本科毕业为终值的话，那么整体的教育费用支出按公立学校水平最低是10万元；以社会平均年龄计，夫妻双方的父母颐养天年的年数×每年的孝养金，便有了父母赡养金的额度，以此类推，这个家庭所谓的保障缺口大小也就有了。
接着就要看，如何来为这些不同的数据制定合适的计划。在这个案例中，我们认为，规划主要分三大类来做，首先是夫妻双方的寿险保障，以夫妻互保的方式体现，推荐在终身寿险的基础上以“守护天使家庭收入保障定期寿险”来确保收入中断风险；其次是一家三口的重大疾病医疗保障，这里保障的都是自己，当大病发生时，能有足够的钱来看病。再次是夫妻两人的退休养老计划，这个计划任重而道远，也是越早做越好，可以选择一些有投资功能的养老险产品，如“钱程似锦投资连结保险”。也可以适当考虑购买一些有固定回报、分期支取的养老险产品。考虑到朱女士的负债较少，整个计划的实施成本，笔者建议可提取家庭年收入的10%-15%，即2万元-3万元。
朱女士的家庭资产负债率为8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，朱女士一家每年还有大约8万元左右的盈余，这笔钱加上已有的现金和存款，在负债压力较小的情况下，可以选择做一些稳健型的投资，近期来看，可适当进行股票型和债券型基金的组合，丰富养老准备，也为家庭资产扩容加码。
今年37岁的朱女士现任某企业部门经理，月收入7000元，另有2-3.5万元不等的年终奖金，身体健康。女儿10岁，上小学三年级，每年需缴纳3000元费用。40岁的丈夫伍先生在一家公司上班，月收入5200元（患病前），夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。
家庭资产和支出情况：有现金及活期存款4万元，定期存款3万元，企业债、基金及股票2万元，房产价值50万元，汽车及家电6万元；目前负债5.2万元（主要是汽车贷款）。家庭生活支出每月6080元。
不料最近，伍先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。
朱女士吸取了这次教训，决定给全家人都购买保险以防范日后可能发生的各类风险。现在，她想请教理财专家如何制定一套合适的家庭保险理财规划。
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