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中年家庭,无处安放“大欢喜”

时间:2019/10/8     来源:中国保险报网     作者:薛梅

  最近一部都市剧”小欢喜”正在热播,比起“小别离”,这部剧明显地看出编剧的当下时代气息,即中年人哪还有“谈情说爱”这份“闲情”,中年家庭只有不断地应付一个一个的账单:孩子补习班的费用、在学校附近租房子的费用、给孩子补充营养的费用、给孩子放松添加点娱乐的费用、支持孩子艺术求学的费用……

  若干的费用,让中年家庭的爸、妈都要面对现实好好估算,是一个人供养费力,还是两个人合作轻松?所以,这部戏里,我们看到的基本上是夫妻合力、齐力断金的家庭和谐画面。

  比起几年前的“小别离”中,还有很多夫妻相处,鸡毛蒜皮的家庭琐事居然上升到关系的重新评估及家庭重组的高度上来。

  现在看看,不是中年人走过了幼稚、冲动的青春,也不是不再有情感类的精神食粮需求,而是,中年实在是压力过大,赚钱已经成为刚需,来不得半点马虎及纠错类的重新再来,那就好好珍惜彼此在一起的日子,毕竟两个人分担费用要大于一个人自己承包压力。

  那为什么中年家庭的压力这么大呢?这就需要大家了解中年家庭的财务结构。一般来说大家都认为家庭资产负债表最有价值,在表中一目了然地看到家里的固定资产、流动资产、现金……最后还在总计中看到家庭资产折算出的价值总量。

  但拆解一下就发现,很多的资产是需要现金来供养的。

  比如说房子如果还有贷款,那么房子的价值在资产端表现的数量是未来款项付清的价值,而每个月要还的月供却是每个月挣回来的现金,这样一折算,一大笔收入就已经锁定成不能现期的消费。另一个资产——孩子,准确地讲把孩子培养成资产,需要消耗的也是大把的现金。

  但产生现金是需要资产的,在家庭的资产负债表中,能够产生现金的最有效资产是人力资本,即中年家庭中的成年人角色(或者说能够挣钱的主体)。如果说家庭中产生现金的资产只有人力资本,其他金融资本少的可怜,那么两个人赚钱总是强于一个人赚钱的。

  小欢喜的剧中,大家可以看到童文洁夫妇、季胜利夫妇两个家庭都是两个成年人共同赚钱养家,合作体方式也匹配了很好的夫妻感情;宋倩有四套学区房收房租,能够撑得起一个人供养孩子的经济费用,也敢在感情上革命。

  小欢喜的剧情,本是一部孩子拼搏高考,备战高考严重压力的片子,却让我们看到了中年家庭的巨大财务负担及财务压力。因此,高考压力叠加上财务压力,呈现在老百姓面前的就是一部压力山大的“人到中年”。

  让人们琢磨起这部剧的名字“小欢喜”,越琢磨越有意思:

  中年人消受不起大欢喜,也不敢有大欢喜。能有的一点就是小确幸,因小确幸而来的一点、一时的小欢喜。”

  中年的压力,其实质是提供现金的资产太单一,即人是价值创造的唯一来源。人工作就有收入,能升职就收入高;没有工作就等于零收入,没有升职就等于没有增值。最可怕的恐怕还不是收入的高低,而是中年家庭中挣钱的人如果得病,那将是中年家庭的灾难,甚至是灭顶的灾难。

  我接待了一对50岁以上的夫妻,孩子已经上大学了。还有十年的时间两个人都将面临着退出劳动领域,退休颐养天年的生活,可是他们的现状是把孩子培养成大学生后自己的积蓄已经少得可怜,他们向我咨询的是社保待遇及社保待遇的趋势。看着他们的财务理念及财务状况,我不忍心告知他们养老金的储备基本上等同于自己储蓄养老金。

  我善意地给他们分析:夫人的工作是中学老师,而且是教英语的,那么这样的人力资本是越老越值钱的;先生是检察院工作,还是行政人员,退休后基本上退出劳动力市场。

  所以,在这个期间还是先把两个人的大病及医疗保险买够,不要给一个现金创造走下坡路的家庭财务来源,再增加额外大额支出的意外;养老金的积累不要再用储蓄的方式了,要用寿险年金这样的方式去分散生命终点的不确定性,最好是把储蓄存款,尤其是长期存款搬家到寿险公司。

  要退休的年纪了,就不要再去评价公务员的在职收入低,退休后的退休金怎么还要并轨到工人阶级的队伍;公平要体现在在职挣的工作高,退休后的退休金少也没必要去和政府说理。

  我耐心地给国家干部同志解答了:我党现在的执政要在制度上体现公平,即各个层级的社会劳动者在退休后都是社会公民,都应该享受基本相同的退休待遇。而在职时期的高收入,我们国家正在用税收来调节变成收入的再分配而调节贫富差距。

  小欢喜,小确幸,的确有广泛的群众基础。

  (作者单位:北京工商大学)

【新疆保险网声明】本文仅代表作者本人观点,仅供读者参考,产生风险自担,并请自行承担全部责任。
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