家有患“病”者该怎样买保险
时间：2010/5/6
来源：中国保险报
作者：佚名
方案一：须投保健康险
健康保险必不可少
朱女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”伍先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。
肝病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此，伍先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而朱女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类产品为主。
重疾保障迫在眉睫
伍先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于伍先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。
如果经保险公司审核，伍先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。
朱女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，笔者建议各自购买20万元的保额。此外，朱女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。
健康理财放在首位
理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。笔者建议伍先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复，保持良好的心态，注意劳逸结合，适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。
具体投保方案
伍先生的第一套投保方案：投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保障期至100周岁，年缴保费7960元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。
伍先生可以享有的保障有：90天后初患“重大疾病”可获得20万元+红利的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故20年内可以获得45万元+红利的赔付、20年后可以获得25万元+红利的赔付。
伍先生的第二套投保方案：投保“太平一诺千金终身寿险（分红险）”+“太平成长型年金保险”，保额15万元，缴费期20年，保障期至100周岁，年缴保费7365元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。
伍先生可以享有的保障有：60周岁开始领取养老金至84周岁，累计领取334485元（含中档红利）。因疾病身故20年内可以获得25万元+红利的赔付，以及一诺千金保费的返还+2.5%的单利/年+红利、20年后可以获得5万元+红利的赔付，以及成长型年金领取差额或者一诺千金保额的5%。
朱女士投保计划与伍先生的第一套方案类似；孩子的保险除了参加学校的“学平险”外，同样投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期至55周岁，年缴保费2800元。
以上的健康保险方案关注了朱女士全家所面临的主要问题，年总保费2.1万-2.5万元左右，占家庭年收入的13%左右，没有超出他们的经济承受能力，针对已有高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康生活打下一份坚实的基础。
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